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理财有风险,科学配置是关键

文│闻啸咚



  我从事理财行业很多年了,经常会遇到客户对我说:“闻经理,你给我推荐些产品,一定要安全,千万不能有风险。”这是一个普遍的误区。风险是相对的,世界上没有绝对安全的产品,科学配置才是关键。
  
  很多人误认为,把钱存银行拿利息就好,一点风险也没有。其实,钱放在银行,会因为通胀问题而导致财富稀释。算一算这笔账就很清楚这个道理:假如你有1万元,存1年定期,按照现在的银行利率,1年期是1.75%,1年后总共能拿到10175元。表面上看金额的总数增加了,但实际上,计算利率时有一个公式:实际利率=名义利率-通胀率,这里的名义利率就是1.75%,若通胀率按3%计算,实际利率就是-1.25%。即1万元存银行1年反而亏损125元,而大家都知道,真实的通胀率可能并不止3%,这意味着你可能亏得更多。
  
  另外,国务院公布的《存款保险条例》规定,一旦银行破产,最高偿付限额为50万元,50万元以内的部分可以全额赔付,而超出50万元的部分,就要看银行的清算情况了。运气好还能弥补一些损失,运气不好分文不剩。有人可能会说,银行怎么可能那么容易倒闭呢?这又是很多投资者认识中的一个误区。银行也是一个企业,经营不好一样会破产关门。早在1998年6月21日,海南发展银行就被中国人民银行宣布关闭。
  
  也有人说,可以买房。这几年房价涨幅极大,谁买谁赚钱。的确,最近几年,房价已经基本翻了一番,一些核心地段或好的学区房甚至上涨了两三倍。中国人对房子情有独钟,有人开玩笑说是丈母娘们抬高了房价,事实上,房价的上涨还有许多其他因素,包括经济、政治,但说到底,房子还是用来住的,如果用来投资,就不可能完全没有风险。
  
  房价与经济、政治等因素息息相关。从历年数据来看,房价并不是直线上升的,中间也有滞涨和下跌。事实上,在一些限购地区,目前的价格甚至比1年多以前有所下降,再加上时间成本,实际下降更多。也就是说,在这些地区,1年多前买的房子已经开始亏损了。而一些不限购的三、四线城市,虽然目前房价还是上涨的,但毕竟小城市对人才的吸引力是不够的,而如果没有人口的持续流入,随着购买力的饱和,房价上涨空间还有多少谁也不知道,并且投资的房产能不能变现也会成为问题。
  
  再来看看股票市场。股票市场是一个让很多人挥泪洒别的地方,进入时一腔热血、豪情万丈,离开时丢盔弃甲、泪满衣襟。
  
  2007年,上证指数冲顶6124.04点,那时全民炒股,甚至吃个饭、上个厕所都能听到有人在谈论股票。有一次我去爬山,因为去得早,山道上都是老年人,一路上都听到他们谈论前一天赚了多少,哪只股票抛早了太可惜了,一边说还一边掏出手机论证一翻,大有指点江山、激扬文字的气势。然而好景不长,股市很快开始“跌跌不休”,一开始还有人洋洋洒洒地写了股市会继续上涨的20个理由,但随后,这些言论就被“飞流直下三千尺”的指数淹没。后来,我再爬山时,看到那些老人们都在认认真真地锻炼身体了。其实,股市真的是一个很残酷的地方,除了极少数人,普通人很难在里面赚到钱。
  
  有人会说,这个有风险,那个有风险,那我到底该怎样投资呢?说到这里,真正的重点来了,理财不是简单地购买什么产品、简单地用稳赚钱来衡量的事情,而是要树立正确的理财观念,确定理财目标,摆正心态,对投资的风险有正确的认识,根据自己的风险承受能力及财务状况,现有的资产和未来的现金流做出合理的安排与配置。
  
  理财,首先要明白自己的目的是什么。是买房?是子女教育?还是养老?理财规划可以帮助投资者在有限的资源下,通过调整消费的顺序和各项支出的比例,并借助不同的理财产品达到资产的安全、保值、增值的目的,甚至实现财务自由。
  
  人生每个阶段的需求都不同。为什么很多刚刚工作的年轻人都是月光族?就是因为他们没有规划,支出大于收入。这时,他们需要的理财规划就是将支出调整到小于收入。比如,将收入的一部分先用于强制储蓄,然后再分配到日常消费上,这样才会使自己的财务状况进入良性循环,进而慢慢有结余,为今后的生活做好铺垫。家有余粮,遇到一些特殊情况才不会慌张。
  
  当跨入成家立业的阶段,身上肩负的责任更大,理财的目的就更加广泛,子女的生养、教育,家庭生活的改善,父母的赡养等,这些都需要提前做好规划。规划里有两件事是最基础的,一是每月的强制储蓄,有了储蓄作为理财的种子,才能使资金发芽成长,否则一切规划都是空谈,再高明的理财师也会巧妇难为无米之炊;二是家庭必备的保障,比如每人购买一些意外和健康的保障,如果资金紧张,就为收入最高的人购买,这样可以让家庭经济状况不被意外医疗等额外支出所影响。有了这两个基础,接下来如果还有盈余,就要考虑做一些其他的投资。
  
  市场上的理财产品琳琅满目,有存款、信托、保险、私募基金、房产、股票等,投资时要根据自己的需求来合理配置。如果需要资金有强流动性,可以购买银行的天天类产品或各大基金公司的货币基金;如果资金短时间不会动用,可以购买信托、私募等期限稍微长一些的产品;如果对流动性要求不高且对房产有兴趣,可以将一部分资金投资于房产;如果风险承受能力较强,还可以投资股票、期货等;另外,一些黄金、外汇及海外投资产品也可以根据实际需求情况来合理配置。
  
  我当年考理财师证书时,老师说得最多的一句话就是:鸡蛋不要放在同一个篮子里。篮子指的就是市场上的各类产品,而每个人的情况不同,需要的篮子品种、大小、数量也不同。正规的理财产品没有好坏之分,每一款产品都有其存在的意义。比如保险,很多人谈到它都不以为然,认为收益太低,时间又长,但保险的实际功能就是对意外的保障,是雪中送炭的产品,当然你得到了这一份保障,就要舍弃一些收益方面的利益。事实上,没有一款产品是十全十美的,资产配置就是将各种产品的功能进行互补,让资产保值、增值。
  
  做任何投资都应该通过合法的渠道,比如银行、信托公司、证券交易所等有资质的机构,不能盲目地追求高收益。天上不会掉馅饼,面对诱惑,一定要理性地思考,只要具备了正确的理财观,就能避免掉进许多陷阱。
  
  所以,如果不是专业人士,或对理财没有深入研究,最好找一位值得信赖的专业理财师,为自己的资产进行合理配置。人生旅途短暂而又漫长,及早规划能够帮助投资者避免遇到风险时惊慌失措。同时,随着时间的推移,还要根据实际情况对配置进行不断调整。一位尽职尽责的理财师会陪你一起成长,并成为你漫漫人生中的良友。东方财富网/151660

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