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在不确定的未来确定地生活

文│黄秋萍



  从事金融行业的20多年间,我目睹了中国经济的飞速发展及中国银行业脱胎换骨的变化,也亲历了中国居民财富管理从萌芽到专业化转型的发展历程。
  
  朝着终生兴趣一路前行
  
  1993年,我刚参加工作就被分配到某国有大型银行。那时,从事一份与金融相关的工作是很多人的梦想,我也毫不例外地选择了入行。如今,20余年财富管理职业生涯成为我事业发展最重要的烙印,并承载了我所有的情怀与梦想。
  
  和大多数新入行的银行职员一样,我也是从基层的柜员起步,通过各项技能的培训后正式上岗。最初的几年,尽管每日要面对许多张面孔,我却始终抱着热情的态度。我总能准确地叫出常来办理业务的客户的名字,并为不同层次的客户,提供个性化、差异化的服务。在与客户一对一、面对面的交流中,我会捕捉客户信息,主动了解客户的金融服务需求,通过提供优质服务,适时推介产品,让客户接受并使用产品。在不断的接触交流中,我与客户结下了深厚的友谊。过去的10多年,虽然社会经济开放,但投资环境并不成熟,这个阶段,人们到银行办理的大多是非常单一的存取款、转账、挂失业务,我也和大多数人同行一样,对财富管理的本质还缺乏清晰的了解。
  
  业绩压力与财富管理的冰与火
  
  伴随业态的深度变革,早年被委以重任的银行网点,已不得不做出改变。根据金融业的发展,银行的核心业务人群将集中在两个岗位,即客户经理和大堂经理。客户经理负责把金融服务“送上门”,而大堂经理则要向“送上门”的客户营销自家的金融产品。
  
  从柜台走向大堂的经营模式改革中,因为业务能力出众,我从众多银行柜员中脱颖而出,成为国有银行第一代专职大堂经理。担任大堂经理的3年时间里,我国理财市场进入多元化发展的初级阶段,这时银行有了基金、黄金、保险这些新生事物的到来。特别是基金,由于此时股市正经历一轮大牛市行情,人们对于基金的概念仅仅是能赚更多的钱,而其风险意识极为淡薄,一只新基金出来就遭到疯抢。
  
  2007年,我所在银行成立财富中心,系统性地为优质客户提供全方位的服务,我非常荣幸首批入选。系统化的培训学习让我对财富管理有了更全面的认识,懂得了什么是资产配置。在财富中心,我接触到的是全行最高端的客户群体,发现他们对于财富管理的需求越来越鲜明,并对整个行业及其从业者提出了更高的要求。和此前接触的普通客户完全不同,因为信息通达、思路开拓,了解银行理财产品的投资本质,他们开始直接与银行理财产品的源头资产管理公司合作,而我只能尽力运用所学为他们服务,根据客户的风险属性,将他们的资金分散投资于基金、黄金 、保险、长短期理财产品中。在为客户资产增值服务的同时,我收获了事业上的成功,业绩首年破亿元并逐年呈几何式增长。随之而来获得了许多荣誉:多次被评为优秀工作者、支行、分行的十佳客户经理、总行百佳客户经理、总行巾帼建功标兵等称号。也就在这个阶段,问题出现了。我的工作目标(银行业绩)与真正的财富管理相矛盾,如何平衡二者的关系成为摆在我面前的难题。
  
  选择何时配置何种资产并不能如我所愿:第一,产品的配置受行里业绩指标影响过多;第二,客户不能接受资金损失的风险,对产品的风险属性没有深刻认识;第三,银行产品无法满足他们的全部需求,他们选择将资金转到信托、PE等产品上。这3个方面原因给我带来工作瓶颈,导致我内心矛盾与纠结。
  
  打破刚兑,财富管理价值凸显
  
  随着民间理财需求的日益增加,第三方理财机构如雨后春笋蓬勃发展起来。我看到没有竞争力的产品只会加剧客户流失,自己更不愿意让客户成为被割的韭菜。离开体制,找到一个能真正能为客户财富保值、增值的公司成为自己内心的声音。
  
  适时,经纬仁合映入眼帘,这是一个有着同样理想与追求的理财师大家庭,真正加入经纬仁合的那天,我的内心释然了。作为一家独立的财富管理机构,经纬仁合真正打动我的有两个关键因素:第一,工作氛围。经纬仁合以客户利益为导向,不以完成任务和业绩为目标,一群志同道合的人在一起相互学习,互相促进。第二,长期发展的理念。经纬仁合不设资金池,有多维度的产品筛选和风险控制体系,会从市场繁杂的产品中层层筛选优质产品,保证产品的安全、合法、合规,为客户寻找一条真正实现财富的保值增值之路。
  
  在经纬近3年的时间,接触的客户大多是成功人士,他们的投资理念与方式代表了当下的大多数人,是整个社会投资者的缩影。时代赋予他们改革开放的红利,加上自身的努力拼搏,他们个人财富得以快速积累,但是整个社会的投资环境并没有和财富增值同步,我目睹了人与人之间的信任危机、投资中的道德风险、金融机构的任务压力给客户造成伤害。
  
  有热衷于房产投资的客户,问及配置原因,只因客户实在是不知该把钱投向哪里,房产更具有安全感......我想这也正是当下中产阶层的通病,在拥有高额财富的同时有着深深的惶恐,觉得拥有实物更为稳妥。
  
  有明知需要资产配置,却将所有资金投资于高风险领域,比如股票、民间借贷、实体的盲目扩张上,因为他们过去曾在这些领域取得成功,但惨遭失败后内心又无法平静,幻想着他日东山再起或是行情反转。
  
  有的客户资产雄厚不愿冒险,也不愿意通过理财来达到资产的增值,但却忽略了通胀对财富的侵蚀。
  
  我们还看到,有些客户宁愿相信朋友和家人的推荐,也不愿意听取专业人士的建议;有些客户只相信平台所谓的背景,却不愿意了解产品的投向和风控。
  
  在《资管新规》落地、打破刚兑的今天,银行理财将逐步告别保本理财,净值型产品将逐渐增多。对于普通投资者而言,如何应对全新的理财形势,调整资产配置种类、做好收益与风险的平衡,是当前应该思考的问题。作为一名专业理财师,该如何体现我们的价值?我想更多的是通过不断学习,精通各个投资领域、熟悉各类产品、把握每个客户风险偏好,做好客户的风险教育,做客户公正客观的顾问。
  
  我常常想,理财的目的是什么?仅仅是金钱的最大化吗?我想不是的,理财的最高境界不是为了财产达到一个怎样的高度,而是为了让自己保持一种自由的状态,并享受带来的快乐,做到不要把鸡蛋放在一个篮子里,同时也避免将鸡蛋放在无数的篮子里。理财不是简单意义上的股票、基金、房产、信托、股权、收藏等,理财的投资渠道是多元的,比如健康、教育等,它们同样可以防止资金的缩水贬值,让我们在不确定的未来,确定地生活。

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