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资产配置是实现财务自由的第一步

 文│吴骏



  我接触理财始于2005年,当时,我是一名银行柜员,出于对理财的兴趣,我通过竞聘上岗和系统性的培训和学习,拥有了多项金融理财从业资质。回望来时路,非常感谢当时母行帮我打开了一扇窗,让我看见了外面的世界。
  
  第三方财富管理是资产配置的未来趋势
  
  在银行工作期间,通过自身的不断努力和对银行理财产品的充分了解,为客户配置产品的同时得到了他们的赞许和信任,每年在行内的业绩都名列前茅,但传统金融机构的各项业务指标压力使我深感厌倦,一番思考下,我下定决心离开了曾经培养过我,让我成长的地方。
  
  苏州经纬仁合财富投资管理有限公司向我抛来了橄榄枝,这是一家专业的财富管理机构,专注于为高净值人士提供全方位的财富管理服务,公司通过全面多维度的产品筛选和风险控制体系,参与金融创新产品设计与管理,成为高净值人士与专业金融机构之间的纽带,帮助高净值人士实现合理投资规划、资产配置优化、财富持续增值。
  
  公司团队成员均为本科以上学历,有多年大型金融机构从业经历,拥有国际金融理财师(CFP)、金融理财师(AFP)、私人银行家(CPB)等多项从业资质,在高净值人士的维护和服务领域拥有丰富的经验和独到的见解。这个大家庭里,我能够把自身所长在日常工作中充分发挥出来,深深体会到忠于自己内心的幸福。
  
  严防理财规划与投资规划的认知误区
  
  有客户对我说:“吴经理,我在你这里做了很多投资,全部家当都交给你了,你可要帮我打理好啊。”这类投资者,往往对投资理财有一定的认知误解。
  
  其实,理财首先要明白理财规划和投资规划这两个概念的区别。理财规划是指通过分析和评估客户财务状况和生活状况、明确客户的理财目标、最终帮助客户制订出合理的、可操作的理财方案,使其能满足客户人生不同阶段的需求,最终实现人生财务的自由、自主和自在。投资规划是指为客户制定方案,代替客户对其一生或某一特定阶段、某一特定事项的现金流在不同时间、不同投资对象上进行配置以获取与风险相匹配的最优收益的过程。这好比是战略和战术的运用,只有制订出好的战略,战术才能发挥作用。
  
  理财不是风险投资,也不是刻意去改变我们的生活现状,而是通过合理的规划,在现有基础上过上更从容、美好的生活,这才是理财的真正意义所在。我们倡导不把鸡蛋放在同一个篮子里的投资理念,为客户制订长期投资理财方案,在整个资产投资过程中,适当的资产配置往往比选取最优的产品更为重要。
  
  优化资产配置  降低理财风险
  
  市场风险无处不在,多年的从业经验让我明白诚信比专业更重要,在向客户推介产品时,必须要把产品的相关风险与收益如实地告知客户,而不能通过演示收益去营销客户。
  
  资本市场上的产品质量参差不齐,必须要穿透产品,了解产品的底层资产。有的产品经过通道层层包装并加杠杆,通过资金池的方式进行期限错配,这加大了金融风险,很多客户由于不知道自己的资金投资的是什么标的资产,最后频频踩雷,投资资金血本无归。
  
  只有看清底层资产标的,才能评估产品背后所对应的投资风险,让客户知道自己的资金到底投资的是什么项目,项目背后可能承担多少风险,只有把合适的产品推介给合适的客户,客户才会信任你,才会把资金交给你去打理。
  
  理财师存在的价值是为客户甄别和筛选理财产品,把适合的产品配置到客户人生的不同阶段。有人误认为资产配置就是分散投资,事实上,进行资产配置主要是为了达成投资组合的平衡,这是因为不同投资产品在不同经济周期中,其收益率表现往往有较大差异,进行资产配置,需要挑选出适当的产品,利用产品之间的差异来平衡收益,当某一部分资产价值下跌时,另外一部分却在升值。同时,资产配置是一个动态的过程,需要适时进行调整。我们追求的不是财富的暴涨与暴跌,而是财富的平稳保值与增值,力求构建出风险偏好与市场机会相匹配的产品组合。1986年,大卫·斯文森通过对耶鲁大学基金的使用,正式应用了资产配置,使得耶鲁捐赠基金规模在20多年间,从26亿美元上涨到194亿美元。
  
  例如,某客户喜欢炒股,风险承受能力也很高,除了生意上的流动资金外,他将的绝大部分的家庭资产配置到了股市,使投资风险非常集中,导致他在多年的股市搏杀中盈少亏多,尤其在遭遇大额资金亏损时,他往往心有不甘。每次与他沟通,我都会向他介绍投资过分集中所面临的风险,告诫他家庭资产应该合理配置,才能提升收益。
  
  2011年年初,股市在3000点左右,市场发行一款阳光私募股权类投资产品,这种产品既能在下跌的时候设置止损线以避免更大的亏损,又能在上涨的时候获得超额收益,帮助客户分散投资风险。客户抱着试试看的心态购买了,一年后股市从3000点下跌到2400点,他的股票市值缩水20%,但因为持有的阳光私募产品保持着正收益,亏损风险得到了对冲,客户明白了资产配置的重要性。后来,他又把一部分股市资金分流出来,投入到了债券基金和固定收益类产品上,真正做到了资产的合理配置,风险得到有效分散,也获得了可观的投资收益。
  
  想提高服务客户的水平,需要不断提升自身的知识水平和业务技能。每当有新业务、新产品推出,我都会主动寻找同类产品的信息,并进行比较分析,找出产品的优缺点、目标客户群体及销售方法并与同事分享。对于客户的各种理财需求,我会在与客户进行充分沟通的情况下,为客户提供个性化的解决方案,悉心为客户制订贴近其实际情况的理财规划,并帮助客户实施和调整。通过这种与客户长期建立起来的紧密关系,进一步培养了客户对于经纬仁合的信任与依赖,为公司业务的发展提供了空间。

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