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保险业的德与能

文│王绪瑾



  德是人们共同生活及行为的准则和规范,即品行或品质,其本意是顺应自然、社会和人类客观规律去做事。讲究德,就是不违背自然发展规律去发展社会、提升自己;能则是指才干。由此,保险业的德则是保险从业者共同遵循保险业发展规律的行为准则和规范,保险业的能则是保险从业者处理保险实务的才干,保险业只有达到德与能的高度匹配,保险的职能才能得到有效地实现。如何认识保险业的德与能的关系,本文据此做如下探究。

  保险之德所必需

  保险业是道德高尚的行业,保险是风险管理机构,是服务行业,保险业所提供的产品是无形产品,也是预期产品。因此,保险业需要品德高尚的人经营,德是保险从业所必需。

  德是实现保险职能的基础

  保险的基本职能是经济补偿和保险金给付;其派生职能是防灾防损和资金融通。基本职能与防灾防损体现着保险的风险管理功能,投保人投保的目的在于转嫁被保险人的风险,保险工作人员按照保险业经营规律承保,在发生保险事故时,便能有效实现保险的风险管理功能;反之,则很难实现。

  德是保险合同实现的基础

  诚信是保险合同的基本原则,并且保险合同强调最大诚信原则,这是由保险合同的射性和保险信息的不对称所决定的,因此在最大诚信原则中包括告知、保证、弃权与禁止反言,而诚信是德的体现,不诚信便无所谓德。应该说,道德与法律不同,道德规范上升到法律,就具有强制性,但道德的规范没有强制性。

  德是保险业稳健经营的基石

  保险经营包括展业、承保、理赔、防灾防损、分保和资金运用,在每个环节由遵循经营发展规律、爱岗敬业的坚守,则保险公司经营稳定,保险公司的竞争力就强。

  保险之能所必备

  保险业是技术含量很高的行业,保险展业、承保、理赔、防灾防损、再保险和资金运用,均要求具有才干的人才,因此,保险的专业才干是保险从业人员必须具备的条件。

  保险产品设计角度

  保险产品的设计要求保险产品设计者熟悉精算、财务、法律理论与实务,既符合消费者需求,也有利于保险公司经营稳定。

  保险经营角度

  经营环节需要保险营销人才、保险核保人才、保险理赔人才、保险分保人才和防灾防损人才,这样他们在每个岗位上才能发挥正常的作用。如展业人才除了懂得保险知识,还必须熟知营销技术,核保人除了懂得保险知识外,还必须懂得相关技术,如寿险核保的医学技术,财产保险核保的相关技术。保险理赔人才也同样需要熟知保险理赔技术,这是保险保障实现的路径。在保险事故发生时,让该赔付的明明白白赔付,不该赔付的也让被保险人认可。防灾防损在保险服务中处于非常重要的地位,可防止灾害事故或减少损失;分保人才则要求既懂技术,也熟悉外语,分保是保险公司分散风险的重要手段。这些技术人才保证每个保险经营环节的服务质量,从而保证整个公司的保险服务质量。

  保险增值角度

  从保险增值的角度来看,保险业需要保险投资人才。现代保险业经营的模式往往是承保亏损,投资盈利,通过投资盈利弥补承保的亏损,综合盈利。国际上保险业发达的国家无一例外证明了这一规律。保险业是服务业,保险的核心是做好风险管理服务,但由于竞争的需要,保险业往往承保亏损,同时,有些储蓄或投资型寿险的需要,均要求保险投资盈利,因此,要做好保险服务,必须做好保险投资。这就要求具有一批精通投资和保险理论,熟悉保险投资实务的人才。

  保险德与能之兼蓄

  保险业需要的人才应该是德能并蓄的人才,也就是德才兼备的人才。有德无能做不好保险,有能无德做不长保险,只有德能兼备的人才能做好保险、做长保险。德是方向,能是动力,方向正确,动力越大,正能量越大,成就越大;与此相反,方向不对,动力越大,负能量也就越大,问题就越多。因此,保险从业人员要做好保险,既要有一颗善良的心、坚定的方向,也要加强专业修炼,具备做好保险工作的能力,这样才能做好保险工作。

  我国自1980年恢复国内保险业以来,保险业得到了快速发展,保费收入从4.6亿元增加到2016年的30959.1亿元;保险业在国际保险市场的地位大幅提升,从1999年的16位提升到2001年的13位直至2015年的第3位,已成为一个保险大国,这些均与我国保险人才的成长有着密切关系。我国正在从保险大国向保险强国迈进,保险人才则是关键中的关键。



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