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双峰模式对中国金融监管改革的启示

文│林鸿钧



  在3月13日的十三届人大一次会议上,国务院机构改革方案公布,将中国银行业监督管理委员会和中国保险监督管理委员会的职责整合,组建中国银行保险监督管理委员会,作为国务院直属事业单位。将中国银行业监督管理委员会和中国保险监督管理委员会拟订银行业、保险业重要法律法规草案和审慎监管基本制度的职责划入中国人民银行。在金融业向混业经营发展的趋势下,金融监管制度从分业监管逐渐走向混业监管已成必然。
  
  利率市场化后,银行存贷利差降低,需通过其他方式实现业务发展。因此,虽然限制混业经营,但规模较大的银行或保险公司,通过设立子公司的方式,拥有证券、基金、信托等金融牌照,已经有金融控股公司之实。以分业监管应对混业经营,各部门间如何协调运作是一个问题。
  
  前任央行行长周小川表示,中国金融监管机构改革参考了英国“双峰”监管模式。英国金融行为监管局(FCA)负责维护金融消费者权益、市场诚信和市场竞争。在日常监管环节采取前瞻性机构监管、专题和产品线监管及基于事件的响应式监管,并开发了相应的政策工具。英国在英格兰银行之下成立金融政策委员会,负责制定宏观审慎政策,识别、监控并采取措施消除或减少系统性风险,以实现宏观审慎监管目标;设立审慎监管局,负责对存款机构、保险公司和系统重要性投资公司等进行审慎监管,以实现微观审慎监管目标。“双峰”监管模式完善了英国金融管理部门的协调机制。
  
  中国的金融监管体系中,最重要的机构就是2017年成立的国务院金融稳定发展委员会,其办公室设在央行,表示央行不仅承担货币职责,也承担金融监管职责。因此,将拟订银行业、保险业重要法律法规草案和审慎监管基本制度的职责划入央行,在宏观与微观层面设立审慎监管目标以维持金融市场的稳定。
  
  为避免保险、证券、金融等多元监理制度产生叠床架屋的管理问题,2004年,台湾地区成立“金融监督管理委员会”(以下简称金管会),下设银行局、证券期货局和保险局,分别监管银行业、证券业和保险业。另外还设立监察局,把散布在各金融管理单位的检查权力全部统一于金管会,成为台湾地区金融管理检查的最高机关,实行分业管理,集中检查,这也是中国大陆地区可参考的运作模式。

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