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未来两年互联网金融走向

 文│肖飒



  笔者收到一位老朋友发来的新闻链接《央行公布互金整治时间表》,想让我谈谈对于互联网金融的整治及行业前景的看法。
  
  作为对互联网金融有感情的老兵,笔者想说:道路是曲折的,前途是光明的。期待多数P2P平台能平稳、良性退出,留下来的企业能真正肩负起普惠金融的重担。
  
  宏观防风险,微观办好案
  
  各方的一致愿望是:以往误入网贷行业的企业及企业主尽快良性退出,避免出现规模较大的投资者非理性维权事件,化解本地区风险,妥善解决历史遗留问题。
  
  当然,这一切愿望的实现,取决于每一个网贷爆雷案件透明、公正的侦办。
  
  年中爆雷潮来势凶猛,坊间传说南方某市火车票一票难求,平台集中爆雷使得经侦部门的业务饱和,各地前去报案的网贷投资者络绎不绝。其实,如今的视频技术先进,我们接触的案例中,公安机关、检察院都存在异地取证(证人证言、被害人陈述)困难的情况,而采取远程视频取证技术大大节省了司法成本,提高了办案效率,使得外地涉案人员和证人可以很快地与办案民警直接沟通,且取得有效证据。
  
  作为辩护人或诉讼代理人,我们也乐见其成。有视频资料总比冷冰冰的文字记录和千篇一律的报案笔录真实得多。
  
  前不见古人,后不见来者
  
  央行召集各地金融办召开会议,也是因为看到了现在经济形势下,互联网金融平台的真实情况——很多平台根本撑不过两年。
  
  事实也是如此。
  
  我们接触的互联网金融平台企业主,其实大多学历背景很高,他们在其他行业的创业项目中都是风生水起,结果一个一个栽倒在互联网金融行业。其原因可归结为一点:金融不是谁都能做的,用简单粗暴的方法玩金融则更危险。一边是社会闲散资金,一边是中小微企业,平台的生意似乎只能是永远不被骗,才能有微薄的收益。
  
  于是,互联网金融平台面临这样一种情景:社会资金的持有者是广大普通百姓,惹不起;中小微企业及企业主基本是社会上最精明的商人群体,有着异常的生存能力,在某些时候也会毫不客气地“给金融机构一口”。最终导致一种怪象:投资者、借款人和平台三者中,互联网金融平台倒是经常“中招”,被骗钱,遭遇各色逾期和坏账后,平台只能“咬着冰块不敢说凉”,背后八仙过海找资金“补窟窿”。
  
  笔者也曾经想过,如果自己当年接受某实控人的聘书,真的出任这一家P2P平台的CEO,遇到这些情况会怎么处理?我想,单纯靠网贷平台很难将各种风险驾驭得很好,一定要有可靠的对冲风险机制。债市虽然大,但不如股市灵活,还有其他金融衍生品,也可以对冲风险。当然,如此一来,就必须要有金融控股集团,有专门的股债投资和民间借贷相呼应。否则,以笔者的微弱本事,根本经不起一波又一波的兑付狂潮。
  
  未来已来?
  
  笔者从来都不喜欢一句话:未来已来。这话有逻辑漏洞,未来是从现在这个时间节点之后的一个周期,用将来时,“已来”是“已经来了”的简称,用过去完成时。显然,未来和已来,是一对矛盾,互为补集。
  
  在伴随网贷行业成长的这些年里,我们看到了很多奇迹,以往对于陌生人感到恐惧的人们,开始尝试用钱来信任别人,这是一种进步。同时,长尾客户终于在一定程度上享受到了金融服务,正如笔者在美国读书时,那些已经个人破产的非洲裔女性,很难得到正规金融机构的支持,但她们有很多孩子,有很多想法,她们需要钱。在中国,我们有了P2P网络借贷,解放了民间借贷供给与需求的关系,就是依照信息撮合,有闲钱的人与缺钱的人走到一起,落在一个合同上。
  
  网贷平台不会消失。然而,它的辉煌已经不在。
  
  大胆预测,未来5年,网贷平台的数量会锐减,很多P2P平台将成为民营大财团的募资渠道。当然,背靠大树的网贷平台抗风险能力在一定区间内反而会得到加强。但是,如果一个小石头抱住一个大石头,两个石头的重量是能止住下滑的势头,还是会加速下滑的速度?这是个值得严肃研究的问题。
  
  写在最后
  
  从感情上讲,笔者见证了互联网金融行业的兴起、发展、涅,不希望这个行业就此走上末路。但在代理的百姓维权的案子里,笔者又看到了网贷平台的贪婪与诡辩,拿着别人的血汗钱挥霍无度,让人愤恨。
  
  当然,笔者还看到了一些追梦人,他们在金融科技的大潮里迷失了自己,因而被刑事追诉,甚至可能被判处终身监禁。对他们,笔者感到莫名心疼。
  
  在此,笔者想说的是,积极拥护互联网金融整治时间表,同时,提请各方关注互联网金融里的真实案例和个人命运。

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