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年收入50万元二胎家庭教育金规划

文│陈玉罡



  顾先生,38岁,月收入2.10万元,年底奖金4.00万元;顾太太,38岁,月收入1.50万元,年底双薪。顾先生月生活支出约3500元,顾太太月生活支出约4000元。夫妻二人有两个孩子,一个9岁,另一个7个月,两个孩子的月生活支出共4000元。家庭拥有一套市值350万元的自住房,还有90万元贷款未还清,每月还贷7600元。另有一套市值150万元的投资房用于出租,月租金3000元。自驾车一辆,价值20万元,月用车支出约3500元。夫妻二人每月定投基金3000元,账户余额11万元。现金和活期存款约12万元,定期存款账户15万元。顾先生购买了保额50万元的重疾险,年保费支出1.10万元,顾太太购买了保额10万元的重疾险,年保费支出4000元。赡养老人、旅游费用等其他支出每年约4万元。顾先生计划为两个孩子各准备100万元教育金,并安排好夫妻二人的养老生活。


  家庭财务诊断

  顾先生家庭资产负债及收入支出情况分别见表1、表2。

  从表1来看,顾先生的家庭负债占资产的比重为16.13%,表明家庭财务很安全,风险评级为低风险。

  从表2来看,夫妻二人的月总收入3.60万元,其中,男方月收入2.10万元,占比53.44%;女方月收入1.50万元,占比38.17%。男女双方经济地位相近,同时构成家庭经济支柱。



  目前,顾先生家庭的月总支出为2.56万元,其中,日常生活支出1.15万元,占比44.92%;月房贷还款支出7600元,占比29.69%。家庭日常支出占月收入的比重为29.26%,低于50%,表明顾先生家庭控制开支的能力较强,具有一定储蓄能力。

  家庭月房贷还款占月收入的比重低于40%,表明家庭财务风险较低,处于较为安全的水平。从年结余来看,顾先生家庭每年可结余21.54万元,留存比例为39.77%,表明家庭储蓄能力较好。

  家庭理财规划

  顾先生家庭理财规划可从以下几个方面入手。

  应急规划

  顾先生家庭月生活支出1.15万元,每月偿还房贷7600元。对于有房贷的家庭来说,建议准备6个月的应急资金,且应覆盖房贷支出。按此测算,顾先生家庭需准备11.46万元应急资金,其中的1/6以活期存款方式保留,余下5/6购买货币基金。

  长期保障

  顾先生的年收入为29.2万元,有社保,并购买了保额50万元的商业保险。但目前的保额仅能覆盖不到2年的收入,如果希望保障未来5年的收入,且覆盖房贷风险,则保额缺口为141万元。遵循年保费支出占年收入10%——15%的范围,则顾先生还可增加1.82万——3.28万元的保费支出。

  顾太太的商业保险保额仅为10万元,不足以覆盖其1年的收入。如果希望保障未来5年的收入,则保额缺口为95万元,则顾太太可增加1.70万——2.75万元保费支出。

  子女教育规划

  许多二胎家庭的夫妇会感觉养育孩子的压力很大,这是因为需要准备双倍的教育金和养育金。根据测算,顾先生夫妇为第一个孩子筹备100万元教育金,需每月投资8707元;为第二个孩子筹备100万元教育基金,需每月投资4119元。

  养老规划

  目前,顾先生和顾太太两人的生活费用为7500元,按3%的通胀率计算,至顾太太退休时,夫妻二人每月所需的生活费上涨至1.24万元。如果测算周期为25年,则夫妻二人所需要的费用共计371万元。如果其中的50%可以由社保满足,另外50%自行筹备,在7%的年投资收益率下,每月需定投4766元。

  基本规划的调整

  基本规划完成后,顾先生家庭年结余为-1.17万元,说明家庭的财务资源不足以支撑上述规划。可以将15万元定期存款和11万元基金用于补充第一个孩子的教育基金储备,这样就只需再为第一个孩子筹备74万元的教育金,每月定投金额将从8707元减少至6443元。

  经过上述调整后,顾先生家庭年结余为9093元,表明家庭财务资源足以满足上述规划。

  实施策略

  第一,顾先生可将12万元活期存款作为应急资金,其中2万元可以活期存款方式保留,10万元可购买货币基金。

  第二,顾先生可从年终奖中拿出1.82万——3.28万元用于增加商业险配置,顾太太可从年底双薪中拿出1.70万——2.75万元增加商业险配置,重点配置重疾险、寿险和意外险。

  第三,顾先生可将15万元定期存款和11万元基金投资作为第一个孩子的教育基金,再通过每月定投6443元的方式筹备余下的74万元资金。第二个孩子的教育金100万元,可通过每月定投4119元筹备。

  第四,顾先生家庭可每月定投4766元,用于夫妻二人退休后的养老费用。
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