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年轻人意外险投保指南

文│廖晓平



  年轻人,在梦想比钱包更丰满的时候,应该如何保障自己?谁都有青春年少,心里想着诗和远方,谈起梦想侃侃而谈,而谈起现实和保障不禁囊中羞涩,如何用意外险为人生保驾护航呢?

  什么是意外险

  意外险是指意外伤害险,也就是以被保险人的身体作为保险标的,以被保险人因遭受意外伤害而造成死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。当发生意外伤害,通常有以下3种后果:第一,意外死亡;第二,意外残疾,按照国家标准分成不同的残疾等级;第三,意外受伤。

  对于年轻人来讲,意外死亡简单而言就是“英年早逝”,对于家境不够殷实或劳动力结构过于简单的家庭,突然失去核心劳动力对家庭财务的影响巨大。意外导致的残疾,尤其是高度残疾,对家庭带来的财务伤害可能比死亡更严重。年轻人一旦丧失或部分丧失劳动能力,未来收入将严重萎缩,还要为接下来的继续治疗和康复付出高昂的费用。而意外受伤通常是最轻微的后果,康复概率高。但如果某些费用不在国家保障覆盖范围就要自掏腰包。

  针对以上3项风险,一款适合年轻人的意外险应该包含意外死亡保险责任、意外残疾保险责任、意外医疗保险责任。前两项责任通常是一次性赔付定额保险金,而医疗责任是按实际发生医疗费用或实际住院天数给予补偿。

  年轻人并非意外发生率最高的人群

  事实上,年轻时意外风险高是个伪命题,相对于其他年龄段,年轻人发生意外的概率并不是最高的。在年轻气盛时期,健康状态相比其他年龄段更好,患病的风险相对较小,死因中意外事故确实占比自然会高一些,但这并不代表年轻人就是意外风险最大的群体。由于大陆少有官方统一的死因统计,我们来看一下台湾地区的数据,以下是台湾地区卫生统计部门公布的2014年死因统计结果,见下页表。

  从表中可以看出,虽然意外死亡的占比不容小觑,但整体来看,年轻人并不是意外发生率最高的人群,所以年轻人意外风险最高应该买意外险的理由并不成立。




  年轻人购买意外险的理由

  首先,意外往往无法预见,一经发生必然会造成损失,成为人生阶段最突出的风险敞口,

  其次,从设计之初,意外险就为年轻人伸出了善意之手。意外险的保险期间通常只有1年,这种短期型产品设计,有效降低了保费投入。市面上一款保额50万元的意外险(针对意外身故/伤残),附加2万元的意外医疗保障,已经算是意外险中的豪华套餐,而保费一般不会超过200元。

  最后,低廉的保费投入,即使买错,来年重新投保一份更合适的也不成问题。不同于医疗险投保时对身体状况有严格要求,只要不从事高危职业,意外险可以每年随意转保。

  意外险购买误区

  虽然意外险 “好用不贵”,但不代表大家对意外险的认知和挑选不会出现误区。

  误区一,所有的意外险都包含意外医疗保障

  生活中,我们可能见过这样的案例:逛街摔倒骨折,意外险拒赔。出现这种情况往往是因为你买错了产品。大多数意外险都包含意外伤残和意外医疗责任,虽然主险、附加险组合,但两者是独立的,并不是所有的意外险都会包含意外医疗保障。生活中发生磕磕碰碰,伤害程度达不到伤残保障理赔标准,就需要意外医疗补偿医疗费用,如果购买的意外险没有这项保障,就不能埋怨保险不赔。

  误区二:意外险就是所有意外都赔

  保险公司对意外险的“意外”进行了定义,要求满足三大要素:外来的、突发的、非本意的客观事件,并且必须是意外作为直接且单独原因致使身体受到的伤害,才能属于理赔范围。生活中常见的拒赔情况包括以下几种:

  第一,猝死。病理上多由心源性疾病引起,不符合“外来的”条件。

  第二,医疗事故。医疗手术一般由疾病引起,保险公司在认定事故是否符合意外上,一般难以界定是否人为失误导致事故,还是疾病自身导致。

  第三,个体药物过敏、食物中毒。药物过敏和食物中毒都可能和个人体质有关,一般3人以下的食物中毒会被保险公司视为个案,不属于保险事故,一般意外险不赔。

  第四,妊娠意外。被保险人怀孕期间,本身意外风险会进一步增加,出行不便容易摔倒,个人身体状况还会影响到分娩,进而造成其他人身威胁,这种意外事件根本上来讲是可预见的,所以多数保险公司都把“被保险人妊娠、流产、分娩导致的伤害”列入了除外责任。

  第五,因病摔倒死亡。一个人摔倒死亡可能基于多种原因,如果经医学鉴定,认为事件中直接致死的原因并不是摔倒,就不符合意外险保障范围。

  结语

  对于年轻人而言,从财务预防的角度说,通过意外险转移伤害造成的损失才是当下最节省成本的策略。选择一款性价比高的意外险(组合)其实很简单:第一,保障是否齐全,意外死亡、意外残疾还有最重要的意外医疗保障是否齐备;第二,意外医疗保障的免赔额是否足够低,报销是否限制在医保报销范围内,能否覆盖医保目录外的费用;第三,条款清晰明了,除外责任明确;第四,同样的保障下,保费价格能否更便宜。


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