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富裕型家庭子女教育金规划

文│卢巧云


  让子女接受良好的教育是父母最大的期望。但教育费用的增长却令人担忧,统计数据显示,教育费用的增长率超过了居民可支配收入增长率,教育金支出已经占到很多家庭总支出的20%以上,甚至达到30%——40%。怎样才能利用保险为孩子做好教育金规划?




  教育金保险的优势

  教育金保险是针对少年儿童在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金,强调专款专用。教育金保险主要包括3种:一是纯粹的教育金保险,可以提供初中、高中和大学期间的教育费用;二是专门针对某个阶段教育金的保险,比如针对初中、高中或者大学中的某个阶段,主要以附加险的形式出现;三是保障范围更广的教育金保险 ,不仅提供一定的教育费用,还可以提供创业、婚嫁、养老等生存金。

  保障功能    这是教育金保险独有的一个优势。一旦投保的家长遭受不幸、身故或者全残,保险公司将豁免所有未交保费,子女还可以继续得到保障和资助。同时,大多数教育金保险,还能为子女附加各类性价比较好的医疗和意外伤害保险。教育金保险的保障功能,不仅确保了子女教育金的需求得到满足,还为家长解决了后顾之忧,保障了子女的正常生活。

  强制储蓄    家长可以根据自己对孩子未来所接受教育水平高低的预期和当前的经济情况选择险种和金额。一旦教育金保险计划启动,必须每年存入约定的金额,之后再获得保险公司分阶段的现金给付。教育金保险实际上是一种分阶段储蓄、集中支付的方式,其强制储蓄功能有效保证了教育金保险计划的完成。

  理财分红    教育金保险通常都具有理财分红功能。它分多次给付,回报期相对较长,能够在一定程度上抵御通胀的影响。

  规划原则

  教育费用的特点是周期长、费用大、时间弹性和费用弹性较小。在此特点下,教育金的准备有以下3个原则。

  提前规划

  提前规划是教育金筹备过程中的首要原则。教育金属于必须花费,在时间上没有弹性。它与其他的消费不同,不可能因为资金不足而推迟。所以,未雨绸缪,在现阶段就做好准备,让手头上的资金,通过恰当的方式不断保值增值,这是家长首先要考虑的问题。

  提前规划的必要性还在于,教育金会受不同因素的影响而存在很大差异。这样的因素包括孩子所需要的教育程度、学校性质等。所有这些,都要求家长具备提前规划的意识,确定好目标,做到未雨绸缪。

  专款专用

  教育金的储备贯穿孩子的整个教育阶段,周期较长。正因如此,很多人容易犯的一个错误就是定力不够,在中途把教育金用于其他用途,等孩子进入大学或需要继续深造的时候,才发现资金不足。专款专用是教育金储备过程中应该遵循的重要原则,只有这样才能让孩子的教育得到保障。

  保值增值

  为了保证有足够的教育金,除了要确保专款专用外,很重要的一点是要让教育金保值增值。家长们应该对教育金的筹备作一个周详的分析和计划,并结合自身的实际寻求多种理财方式,如银行储蓄、教育金保险与其他教育理财产品,做到保值增值。需要注意的是,教育金储备的目的不是获取短期的高额回报,而是应该注意分散风险,做到长期投入,稳健投资。

  根据风险偏好及投资期限,家长可以选择适当的投资工具并实施理财计划。在选择投资工具时,家长应该考虑诸多因素,包括目前所持有本金、自身的风险承受能力、预期回报等。而在实施理财计划的过程中,也需要经常关注,及时对整个投资计划进行调整。鉴于教育金的投资一般期限较长,在前期阶段,家长可采取较为积极的投资策略,而在后阶段,随着孩子逐渐成长,距离使用教育金的时间越来越近,应采取稳健保守的投资策略。

  规划方案

  杨先生,41岁,民营企业家,年收入100万元。儿子8岁,正在读小学。杨太太自从儿子出生之后,就成了全职太太,现在已经8个年头。杨先生希望以后把儿子送到美国读高中和大学,开阔孩子的视野,让他亲身体验多元文化,锻炼独立思考和生活的能力。目前杨先生家庭每年的全部开支大约70万元,已经准备50万元出国费用,并且全家都有较充足的保险保障。杨先生有比较丰富的证券投资经验,风险承受能力较高。

  规划分析

  根据美国的留学机构现行的费用水平,孩子到美国读书所产生的费用大约如下:高中3年,平均每年约22万元;本科4年,平均每年约30万元。但这是目前的数据,以后的费用可能会增长,考虑到8年后希望儿子去美国留学,按年均5%的增长率计算,则将来孩子在美国留学的费用约为275万元。

  假设杨先生现在50万元的出国费用每年可获得投资回报率为5%左右,8年之后这笔资金将增值到74万元,但与所需要的留学费用之间仍有约200万元的缺口。

  根据杨先生目前的家庭开支状况,每年有30万元左右的结余。如果能对这部分资金进行合理规划,可以对孩子日后美国留学所需的教育费用进行补充。

  规划方案

  鉴于杨先生的儿子年龄较小,可以考虑对儿子的教育和成长做长期的规划。选择一些稳健的教育金储备工具,在孩子的成长期间,提供稳定的资金支持。

  杨先生可以考虑选择专门的教育金保险或在交费一定期限后即可以领取的年金保险,风险较低且未来收入稳定。但这两类保险各有不同。专门的教育金保险更为注重为子女在大学期间(18——22岁)或成年(22岁之后)提供学费或创业金的补充。而部分年金保险的年金领取条款较为灵活,可以为子女教育的整个过程提供保障和现金流。杨先生可以根据自身的具体规划和偏好,选择适当的险种。

  杨先生也可根据自身的风险承受能力,考虑将50万元积累中取出一部分选择有一定投资风险的投资连结险产品,该类产品有机会获得较高的投资收益率,同时还可为孩子提供基本的保障。此外,在教育金的领取上,投资连结险可提供较灵活的领取方式和金额,使杨先生长期的资金规划与安排更为灵活。


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