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年收入50万元家庭理财规划

文│陈玉罡



  姜先生,41岁,某企业销售经理,月收入2万元,年终奖10万元,月支出4000元。姜太太,38岁,某大学副教授,年收入15万元,月支出3000元。孩子10岁,每年学费2.80万元,其他月支出2000元。姜先生家庭的自住房市值150万元,还有34万元贷款未还清。银行存款56万元,基金5万元。现阶段,姜先生家庭有如下几个理财目标:
  
  (1)考虑购入第二套房产用于投资,目标价格120万元左右。
  
  (2)为孩子储备100万元留学资金。
  
  (3)购买一辆20万元的私家车。
  
  (4)为退休生活早做准备。
  
  家庭财务状况诊断
  
  姜先生家庭资产负债及收入支出情况分别见表1、表2。



  
  从表1来看,扣除贷款后姜先生家庭的净资产为177万元,负债占资产的比例为16.11%,财务较为稳健,家庭财务风险较低。家庭资产中固定资产是自用房产,占总资产的比例为71%,而可投资资产仅占29%。可投资资产中,存款占92%,比例过高,说明姜先生家庭未能善用可投资资产,财富难以实现较快增长。
  
  从表2来看,姜先生家庭月总收入为3.25万元。其中,姜先生月收入占比61.54%,姜太太月收入占比38.46%。另外,家庭年终奖收入10万元,占家庭年收入的20%,较为可观。从家庭收入构成来看,来源较为单一,可尝试通过其他途径获得理财收入。
  
  家庭的平均月总支出为1.23万元。其中,日常生活支出为9000元,占73.17%;其他支出主要是孩子的学费,每年约2.80万元。家庭,日常支出占月总收入的27.69%。月度结余资金2.02万元,年度结余资金31.44万元,占家庭年总收入的64.16%。显示家庭控制开支的储蓄能力较强,可以为购车和购房计划提供一定保障。
  
  规划方案
  
  一个完整的家庭理财规划应至少包含应急准备、长期保障、子女教育、养老规划。
  
 应急准备规划
  
  由于姜先生是家庭的经济支柱,但收入波动较大,因此建议姜先生家庭按照6个月的支出筹备应急资金。目前姜先生家庭平均月生活支出为9000元,加上3300元房贷支出,需保留7.38万元应急准备金。
  
  长期保障规划
  
  姜先生和姜太太均有社保,但想要为家庭构筑坚固的防火墙,需额外配置商业保险。由于姜先生是家庭的经济支柱,所以建议先为姜先生配置保额为其年收入5倍(即170万元)的商业保险。另外,姜先生独自承担了房屋贷款的全部偿还责任,为减少房贷风险,还可以追加配置34万元的商业保险,即为姜先生配置保额200万元左右的保险,重点考虑重疾险、意外险和寿险,建立保障组合。可为姜太太配置保额75万元的商业保险。在购买保险产品时,年保费支出建议控制在家庭年收入的10%~15%。姜先生每年可从收入中拿出3.40万~5.10万元购买保险,姜太太可拿出1.50万~2.25万元购买保险。
  
  子女教育规划
  
  姜先生的孩子已经10岁,虽然此时做教育储备有些迟,但还有8年的筹备时间。对于理财经验并不丰富的姜先生家庭来说,最便捷的方式是定投指数基金。如果按年均投资收益率7%计算,可每月投资7800元。一旦账户市值达到100万元,就将资金转做定存。
  
  养老规划
  
  社保保证了姜先生和姜太太未来退休后的基本生活,但随着人们生活水平的提高,希望退休后生活质量较高的人士也越来越多。按夫妇两人目前的月开支7000元计算,在年通胀率3%的情况下,需准备的生活费用共计277万元。假设其中的50%由社保满足,其余50%自行筹备。为筹备138.50万元,在年均收益率7%的情况下,每月需定投基金3560元,17年后(姜太太退休时)即可实现目标。
  
  购车和购房规划
  
  买车和买房都属于大额消费或投资,需根据姜先生的家庭财务状况来考虑是先买车还是先买房。
  
  首先,计算出姜先生做好上述基本规划之后的结余资金。在做好长期保障、子女教育和退休养老的规划后,姜先生家庭每月的结余资金为:20200元(规划前的月结余)-4083元(月均保险支出,按年收入的10%计算)-7800元(教育基金定投)-3560元(养老基金定投)=4757元。另外,扣除孩子的学费后,年终奖结余72000元,年结余资金总额为129084元。
  
  其次,考虑姜先生的家庭可投资资产情况。姜先生的家庭可投资资产为银行存款56万元和基金5万元。保留7.40万元左右应急准备金,还可动用53.60万元,这对于购车规划来说绰绰有余。
  
  姜先生希望购买120万元的第二套房作为投资。由于第二套房的首付比例此时需要支付房价的60%,按120万元计算,姜先生需支付72万元首付款。从姜先生的家庭可投资资产金额来看,无法立即实现买房目标。
  
  如果姜先生暂时放弃买车计划,则可以在一年半之后筹备好买第二套房的首付款,并且4757元的月结余足以偿还15年期48万元的贷款,未来财务状况宽裕后再实施购车规划。


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