官方微信

官方微信

官方APP

官方APP

全国统一服务电话:

010-88379014

公告栏:

如何避开存单变保单的套路

文│廖晓平


  存单变保单,一直以来是保险被人讨厌的重要原因之一。本来出于对银行的信任,想买一份理财产品,但听信工作人员的宣传,一不小心就买了一份保险,存户变保户,对银行和保险的好感瞬间荡然无存。虽然多年来,监管部门和媒体不停监督,但类似现象还是层出不穷。今天,笔者就拿银保这个常年“黑户”开刀,讲讲关于银保套路的二三事。
  
  多少人踩过银保的“坑”
  
  银保是指由银行、邮政、基金组织及其他金融机构与保险公司合作,通过相同的渠道为客户提供的产品和服务。银邮渠道虽然对专注理财型寿险产品的中小型公司贡献颇大,但同时引起的民怨也不少。2014—2016年,银邮渠道一直是保险销售投诉的重灾区,据保监会2016年保险消费投诉统计,银邮渠道共计2289件,在人身险投诉中占21.13%。而投诉事项多年来都与销售误导有关,以银行理财、存款、基金等金融产品名义宣传销售保险产品,成为银邮渠道最被诟病的一大原因。在网上搜索“银保产品”,相关联的结果不是关于提防存单变保单,就是监管部门又出新政策规范银保产品。除此之外就是消费者受误导购入银保产品投诉无门。
  
  银保产品的常见套路
  
  一般来讲,银保产品多以具有“储蓄功能”的年金险为主,年金险的特点就是在固定的时间得到固定的一笔现金返还。
  
  此外,保险公司还巧妙地将这些银保产品设计成具有“理财收益”的万能险、分红险甚至是投连险。本身这种产品,从设计目的出发,是为了满足保户保值增值的需求,同时也适应了保险公司做大规模保费,扩大市场份额的需要。但为什么银保的渠道特别容易遭人唾弃,这与眼花缭乱的营销套路和避重就轻的销售误导不无关系。笔者查阅相关银保产品的宣传资料及投诉案例后,总结了几种常见的银保“套路”供大家参考。
  
  “短平快”的理财产品
  
  有一种银保产品是将万能险包装成“短平快”的理财产品,以远高于普通定期存款的收益率(相对高的万能结算利率)作为卖点,突出诱人的利益演示和万能账户本身灵活存取的功能,在销售时基本“屏蔽”了保险的相关属性。
  
  其实此类产品还算是比较有“底气”。首先,这些产品期限短,保险公司实现短期高收益相对有把握;另外,这些产品还涉及保险公司的短期现金流压力,迫于退保压力,收益率也不敢下降。中短期的理财险虽然走俏了几年,但这些产品本身不利于保险公司的长期经营,所以近几年监管越收越紧,这类型产品将会越来越少见,或者会以其他形式回归保障。不过总体而言,这类产品就相当于一笔短期的定存,年收益率比银行存款略高,大家投保时一定要明白这其中的道理。
  
  存少返多的教育金
  
  这一类型的银保产品,为人父母的各位应该深有体会,去银行柜台办理业务时,经常会被工作人员推荐各种教育金产品,保险意识稍差一点,就很容易被误导,误认为这是一份存款计划。银行工作人员常会以“零存整取”“本金”“利息”等话术介绍产品,避重就轻,弱化保险的属性,忽视了中途退保的风险。
  
  无论兼具如何强大理财功能的保险,都不能等同于存款,严格上来讲,保险并没有存取概念,只有保障期届满或发生保险事故时,才能获得保险金。另外,夸大的收益率可能并不符合实际。教育金的分红部分,本身属于非保证利益,分红水平不及通胀速度,需要长期持有,万一中途退保,收益率可能不及银行存款利率。
  
  存款送保障的诱惑
  
  返现的套路,可能是银行针对中短期万能险炒作的新噱头,有些人会误认为是银行想吸引存款的营销方式,实则,可能你的存单还是会变成保单。现金返还,加上对万能险的理财式包装,满满升级的诱惑。而存款送保障,瞄准了人们贪便宜的心理,本是顺手存款拿赠品,却不知赠品才是真正的“圈套”。
  
  由于监管部门对此类产品的宣传不能做到实时监督,而大多数银保产品都需要柜台投保,工作人员可操作的空间更大,消费者想要正确认识产品,并没有想象中那么简单。
  
  新政出台之后,各银行都有所收敛,但常常是上有政策下有对策。在不触及政策的边缘,急于达成销售的员工,还会有新的噱头和营销手段,大家要看清楚,天下没有白捡的便宜,切莫本末倒置。
  
  事实上,我们并不是排斥银行卖保险,只是不能接受以理财的名义挂羊头卖狗肉式的保险销售,这样的坑越少,大众和保险之间的误解才能越来越少。坑是谁挖的,还要谁来填。银行销售合规,各方监管到位,消费者走的弯路才能更少,对保险的信任度和好感才会上升,保险市场和大众才会实现双赢。
  
  投保建议及避坑指南
  
  笔者奉劝广大投资者一定要把握好自己对银保产品的回报预期,储蓄型保险,按照中国的现有投资环境,这类产品能做到一定的抗通胀、甚至保本就已经实属不易,千万别指望一夜暴富。
  
  问清楚是理财还是保险
  
  选购产品之前一定要核实清楚,是保险还是理财,由合同决定一切。但要注意银行出示的利益演示、宣传资料,都不能等同于合同内容,这些不代表任何承诺。保险产品的分红水平并不适合直接与存款利率比较,因为影响因素众多,还是要看保险公司的资产管理能力。
  
  出问题该找谁
  
  产品销售环节出现任何问题,应该与银行工作人员及时沟通。如果选购之后发现“货不对板”,请及时与保险公司联系,争取在犹豫期内进行退保以避免损失。
  
  银保产品,保险合同关系存在于消费者与承保公司之间,而不是消费者与银行,关于产品任何问题,在购买之后,应向保险公司反映。如果银行在销售过程中,出现销售误导等违规行为,注意留存相关证据(线下买保险保监会已经要求双录),以便后期向监管部门投诉,进行维权。
  
  理财与保险可兼得,但需理性
  
  财富保值增值是大众所向,但要注意理性选择理财工具。市场上确实有兼具理财与保障功能的保险产品,但增值能力因产品而异,并受保险产品设计所限。选购之前,请确认自己的理财目标,切勿为了追求高收益,盲目听信广告宣传。如果只想选择更加激进,回报高的理财产品,保险未必是最优选择。
  
  本文作者系北美精算师,中国准精算师,曾供职于人寿保险公司总部精算部和产品部,谙熟人寿保险的精算评估和保险产品开发。

分享到:

共有访客发表了评论 网友评论

验证码: 看不清楚?
    友情链接
    • 百度一下

      百度一下

    • 项目管理技术

      项目管理技术

    • 进出口经理人

      进出口经理人

    • 和讯网

      和讯网