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严监管下银行理财何去何从

文│菜导


  过去近4个月,五大行、股份行、城商行、农商行(含农合社)、外资行的营业网点关停326家:2018年1月关停22家,2017年12月关停164家,2017年11月关停90家,2017年10月关停50家。
  
  虽然银行在关停网点的同时也会新增网点,但是从新增网点的情况看来,更多只是覆盖空白地区,而且新增数量也是一路减少。
  
  以前,网点是银行的门面,只见增不见减,效益再差也有分行、总行支撑。现在,这条路行不通了,活不下去就直接关停。
  
  以前“吃香喝辣”,轻易就能赚钱,现在赚钱不易,天天被监管围堵,只要违规,就会被罚得“伤痕累累”,银行成了监管的眼中钉。
  
  四面楚歌的银行
  
  谁能想到,银行也会有赚钱难、赚钱苦的日子。
  
  近年来,银行受到来自金融科技的冲击,很多用户都可以几个月不去银行办理业务。这种情况下,众多网点就显得十分浪费,而随着土地、人力、维护、经营成本的走高,导致支出不断增加,但与此同时收入却在减少。
  
  另外,由于余额宝等现金理财产品的出现并带来冲击,银行还要面对存款“搬家”的窘境,已经不能仅靠拉存款放贷过日子了。拉不到存款就只能想尽办法赚钱,于是,有的银行网点避开监管,不惜铤而走险,以此继续维持“吃香喝辣”的日子。
  
  从2017年开始,银行进入史上最严监管时代。理由很简单,迫于美元收紧带来的利差压力,国内也要跟着收紧,已经没有那么多空间可以让银行“胡作非为”。
  
  于是,监管“大刀”开始砍向表外业务、同业业务、通道业务等银行最赚钱的业务。进入2018年,这种形势更甚。今年1月,关于银行整治的文件就不下十几份,每个星期都没落下。特别是银行理财方面,过去,银行吸引不到存款时都是靠银行理财来融资,而这里面的“猫腻”是最多的也是最复杂的。现在,监管正着重整治这方面的问题。过不了多久,史上最严的资管新规也将正式落地,虽然具体时间尚无定论,但始终是一把悬在银行头上的利剑,终究难逃一劫。
  
  作为理财市场上最大规模的理财产品,30万亿元银行理财面对的已经不再是如何配置资产的问题,而是如何在新规落地时及时转型。
  
  很多标准底线不能触碰,很多资产不能随意投甚至不能投,很多过去的做法不再有效,还要打破刚兑,等于把银行理财兜底的优势完全封杀。接下来,银行理财能活下来解决温饱问题就已经很不错,像以前那样大把赚钱的日子已一去不复返。
  
  伤筋动骨的罚单
  
  对于银行来说,最难受莫过于一个字——罚。
  
  1月19日,监管刚刚开出1张亿元级罚单,浦发银行成都分行为了掩盖不良贷款,向空壳企业违规授信775亿元,因此被罚4.62亿元。
  
  1月27日,监管再祭出一张亿元级罚单,邮储武威票据案中涉案的12家银行共计被罚2.95亿元。
  
  这次的案件与浦发造假案有本质上的不同。浦发银行成都分行造假是为了掩盖不良贷款,但邮储银行武威分行票据案涉及的却是非法套取挪用理财资金,把吉林蛟河农商行购买理财资金的79亿元,非法套取挪用了30亿元。
  
  问题严重性一眼就可以看出来,浦发银行成都分行违规授信775亿元罚款4.62亿元,邮储银行武威分行30亿元就罚了2.95亿元。因为这次关系到的是银行资金安全问题,用户购买银行理财的钱说挪用就挪用,如果亏了,这30亿元该找谁去赔?按照邮储银行武威分行票据案中的做法,是不是说用户放在银行的存款,银行也是说挪用就挪用,随意拿去胡作非为?这只能说明这些年来,银行的胆子是越来越大了。
  
  以前出了问题也有总行扛着,处罚也是伤皮不伤骨,每天守着这么多钱难免耐不住寂寞,最终,银行变成了“只要胆子大,天天寒暑假”的地方。
  
  现在,风向突然转变,监管一罚就伤筋动骨,出手就是上亿元级罚单。犹记广发银行120亿元的萝卜章大案,罚出了史上最大金额7.22亿元,将近广发银行2016年95亿元净利润的8%,相当于1个月白干。
  
  根据银监会的数据,2017年,银监会共做出行政处罚决定3452件,罚没29.32亿元,其中亿元级罚单就有6张,处罚金额超过2016年的10倍。
  
  苦日子才刚开始
  
  属于银行的“好日子”已不复存在。前期的银行整治只是遏制了增量的势头,但对于存量来说,这才只是开始。
  
  2013年,银行理财规模仅10万亿元,到2017年,已经达到30万亿元。面对30万亿元的存量,最痛苦的问题是如何安全无恙地退出。
  
  退出并不是说银行理财就不要了,而是怎么把30万亿元规模带上正途。
  
  遏制增量用了1年的时间且未完美解决,那么,这些已经存在的各种空转、嵌套、期限错配的存量理财产品,需要花多长时间和多大代价来解决?
  
  乱了这么多年,现在要来理顺,对于存量而言谈何容易,这不是几百万、几千万元的事情,而是30万亿元的巨款。一旦处理不好,30万亿元的规模将带来多大的灾难,是难以想象的。
  
  2018年,银行的苦日子才刚刚开始。一来要为过去的错负责,不知道还要被罚没多少钱;二来赚钱不易,不能像以前一样胡作非为;三来还要反思自己的过错,解决已经存在的问题。
  
  这场风暴,并不是每个人都可以熬过去。
  
  投资者购买银行理财产品,拿着4%的收益,企业最终借到钱的成本却要18%,这里面到底有多少“猫腻”,想必不是很多人可以想象的。
  
  所以,对于银行理财,广大投资者有两点切记勿忘:
  
  第一,对于银行理财,一样需要抱有敬畏之心。任何投资都是有风险的,包括银行理财。
  
  第二,高收益背后匹配的必定是高风险。城商小行优势不如国有大行,虽然并非都有问题,但是风险相对较大。
  
  总之,今年银行乃至整个金融行业的日子都不平静,别看年初这几起大案好像很震撼,接下来大家可能会慢慢习惯。
  
  希望监管不只是管罚,更重要的是预防好风险,处理好风险,别扔下一堆烂摊子,不要发生处置风险的风险。
  
  希望大家投资理财的钱都能平安落地,理财行业能越来越干净。

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