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保险的众筹化

文│耿超


  众筹其实是个由来已久的概念,自古以来的佛教化缘就是典型的众筹。当这个古老的概念与现代的互联网结合在一起时,便产生了神奇的效应。众筹,译自英文Crowdfunding,在一些地方也被称为众投,通常指人们在互联网上的某些合作行为,通过汇集一定资金以支持某个人或组织发起的某项活动等。目前,全球范围内规模较大的两个互联网众筹平台是Kickstarterm和IndieGoGo,它们支持企业家、发明家和艺术家在美国甚至是全球领域发掘新的想法和概念。
  
  一般来说,众筹有4种类型,分别是回报型众筹、债务型众筹、股权型众筹和募捐型众筹。2013年是众筹发展的里程碑,美国国会批准了JOBS法案,使得在回报式众筹和捐赠式众筹之后,股权众筹自由合法化的梦想成为现实。如今,众筹在欧美的发展已较为成熟,细分出众多的行业众筹平台,很多垂直类众筹平台集中在比较流行的行业,运用投资回报的模式进行运营,比如地产众筹、电影众筹、替代能源众筹等。
  
  从目前来看,众筹有3个核心价值:第一,筹集资金,消除传统融资的中间环节,提高融资效率,降低交易成本;第二,路演推广,众筹使整个项目全程处于推广状态,产生话题和眼球效应,是一种另类的营销;第三,市场验证,通过投票和预付费,调查项目热度,预知真正需求区域及市场容量。
  
  打破四大枷锁
  
  最近几年,众筹之所以风起云涌,其中一个原因是它借助互联网打破了四大枷锁:
  
  第一,地理枷锁。以往的金融工具必须借助销售实体,在一定的地理范围内销售,但网络是无界的,众筹在摆脱了地理束缚的同时降低了融资成本,从而打破空间枷锁。
  
  第二,资金枷锁。由于众筹的低成本化,准入门槛被大大降低,进一步扩大了受众范围。诺贝尔和平奖得主尤努斯教授认为,每个人都应该享有获得金融服务机会的权利。众筹模式的诞生将打破禁锢普通大众的资金枷锁,缔造出一个自由融资的全新世界。正是由于这一点,众筹的服务对象从高收入群体扩展到了小微企业、弱势产业及普通大众。受众的普适性使之迅速聚沙成塔,形成群体效应。其实,资金不是问题,资金正确流向才是关键,众筹有效解决了金融资源的错配。
  
  第三,信息枷锁。借助网络社交工具实现信息的公开与共享,进行透明化操作,从而改变传统经济要么是财合组织,要么是人合组织的问题。众筹实现的是财和人的双聚合,出资人可以深度介入并监管资金的运用。此外,众筹平台支持信息的多样化,能提供全方位的信息,从而打破了信息枷锁。
  
  第四,思想枷锁。例如,对某个创业众筹项目来说,众筹不仅在资金上对创业者有巨大的帮助,同时也是一种良好的营销工具。众筹的结果本身就是一份全面的市场调查报告,可以不断改良和优化。众筹的过程也是集合大众思想的过程,帮助众筹发起者打破思想枷锁。



  
  众筹对保险的启示
  
  基于这些特性,众筹得以成为符合普惠理念的互联网金融的一种融筹资方式,具有广泛的潜在用户群,而它的出现也为金融理念带来了巨大转变。
  
  众筹是资本市场底层结构重构的过程,是资金由分散到集中的过程。而在这个过程中,不可避免的一个问题是风险的集中。所以,众筹需要用保险来分散和平滑风险。目前,众筹平台可能面临的风险包括破产及信用风险等。众筹网站IndieGoGo已经试水保险,如果产品失败将向投资者赔款。
  
  在中国,众筹的发展正处于十字路口,监管部门制定细则和规范,机构则进行顶层设计。而保险是否会纳入顶层设计的范围,目前不得而知,但市场这只无形的手必定会做出正确的选择。在发展的过程中,众筹也为保险带来了一些启示。保险是人们把预期内偶发的不可知风险以一定的价格出售给保险公司,保险公司集中了众多风险。而以众筹为代表的互联网金融是为用户提供普惠服务,是一种思维方式的变革,体现的是开放和分享。众筹不是对传统金融的颠覆,互联网的初心是改善人们的生活,保险的初心是体现社会的公平,众筹与保险的碰撞所带来的将是模式和服务的升级。
  
  在互联网大幅降低成本的情形下,传统金融无法实现的按需定制和个性化需求不仅得到了满足,还让人们对之前一些未能被发掘的产品产生了很大的购买力。正如长尾理论所说,由于成本和效率的因素,当商品储存、流通、展示的场地和渠道足够宽广,商品生产成本急剧下降以至于个人都可以进行生产,并且商品的销售成本急剧降低时,几乎任何以前看似需求极低的产品,只要有卖,都会有人买。这些需求和销量不高的产品所占据的共同市场份额,可以和主流产品的市场份额相当,甚至更大。
  
  而保险公司也存在一些长尾险种,如何有效利用互联网及众筹的商业模式实现这些险种和需求的信息对称呢?未来,保险公司是否可以化有形为无形,以众筹项目的形式存在?这种商业模式是否可以成为保险公司的降维打击?
  
  降维打击是当下和未来市场竞争的主要手段,或许也将是保险业撬动市场的利器。所谓降维,最初是科幻作家用来描述高等文明打击低等文明的手段,通过抽掉已适应的维度摧毁对手。而对应到现实中,“微信打败了短信”就是品牌降维的最好体现。提到降维,也必须提及当下比较火热的一个概念——O2O,这也是一种降维打击。这种商业模式似乎和保险相当契合,线上达成交易,线下完成服务。此外,如今每部手机都是一个服务终端,自助服务成为被人们热捧的主流。未来,保险企业是否还能借助这个平台再次降维呢?
  
  众筹不是保险,但保险天生是众筹。未来,如何把众筹的思维运用到保险服务中去,将是值得思考的问题。借助互联网,让保险公司的经营更加透明,为大众提供更加人性化的服务,让客户像众筹一样更有参与感地去购买保险。
  
  本文作者系中国人民财产保险股份有限公司电子商务中心业务主管


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