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“三联三会”大变局


文│菜导


  2017年,网联和信联呱呱坠地,至今满打满算仍不足一岁,没想到,第三个“巨婴”云联就已经迫不及待要出世了。一个又一个巨型联的诞生,到底背负着怎样的时代使命?
  
  云联横空出世
  
  云联,全称融联易云金融信息服务(北京)有限公司,简称融联易云,是由银监会牵头,16家金融机构组成的金融云公司。
  
  虽然说是金融机构合伙,但是绝大多数都是银行,说白了云联就是一个银行业的金融云大联盟。在这个大联盟里,除了四大国有银行工、农、中、建外,还有兴业银行、招商银行、中信银行、民生银行、中国邮政储蓄银行等。
  
  一眼望去,几乎都是银行业中的翘楚。
  
  按照银监会的说法,云联的作用是促进银行间科技合作、互补长短、提升风险防范能力、集中力量干大事。翻译过来就是方便银行抱团取暖,方便监管指挥。
  
  目前,金融云服务主要有三大势力:一是金融机构,比如银行;二是互联网企业,比如阿里巴巴;三是软件服务商,比如IBM。
  
  以往,银行的金融云主要是向一些城商行、农商行等中小银行提供金融服务,互联网企业主要还是针对小企业的云服务。但是一直以来,互联网企业都在紧盯金融业,从蚂蚁金服到阿里云,谁都知道这些互联网企业想要干什么。
  
  对于银行来说,单打独斗胜率太低,特别是面对实力强大的腾讯、阿里巴巴等互联网“老大哥”。所以银行需要集中力量来办大事,提升银行间的金融云技术。这样,金融云系统就不用依赖单一民营机构去完成,也可防止重要金融数据泄露。
  
  另外,和网联、信联一样,云联也扮演了一个中间通道的角色,上接受“三会”监管,下监管各类金融云公司。这样一来,除银行的金融云纳入监管外,阿里巴巴、腾讯等互联网龙头的金融云也难逃监管。
  
  这些巨型联就像一张渔网,由若干行业巨头组成,把整个市场都网在其中,最终达到降低监管难度和强化监管力度的作用。



  
  监管大一统
  
  除了云联的诞生,金融市场最大的变动当属银监会和保监会合并。
  
  早在多年前,市场就一直呼吁把银监会、保监会、证监会合并成一个监管机构。直到今年,银监会和保监会才合并在一起,成为中国银行保险监督管理委员会。
  
  为什么突然把监管机构合并在一起?
  
  过去几年,各种各样的金融公司顶着双创的光环,喊着“大众创业,万众创新”的口号,干着乱糟糟的事。
  
  行业的混乱很大程度是因为监管错位:下面混业经营,上面却分业监管,最终导致监管“踢皮球”。一个企业干着和银行搭边也和保险搭边的业务,出了问题监管机构相互推诿。慢慢地,很多业务就变成“门前三不包”,谁也不管,监管形同虚设。
  
  现在的企业绝大部分都是混业经营。在这种情况下,如果监管想要有所作为,只能进行混业监管。于是,轰轰烈烈的大部制改革不断向前推进,号称20年来最大规模的机构改革应运而生。
  
  作为金融两大资本监管机构,合并在一起就等于结束了过去分业监管的局面。在这次合并中,我们看到,银监会和保监会只保留了监管权力,政策制定的权利被分割到央行手中。
  
  这就反映了未来的监管趋势:政策制定回归央行,监管就好好做好监管执行工作。不管是银保合并,还是央行收权,都可以看出金融监管的决心。
  
  时代变了
  
  问题是,为什么以前监管就没有想到这么做呢?
  
  有个词叫因势利导,面对什么样的情况就要采取什么样的手段。过去,因为经济发展需要,鼓励全民创业、创新,虽然不可避免地出现了一些混业乱象,但也不可否认,也带来了一轮经济“大锅饭”。这是机会最多、最公平的一段时间,企业百花齐放。如今铅华洗尽,留下的几乎都是行业巨头。
  
  随着经济环境的低迷,货币环境的收紧,已经没有太多机会可以再造英雄。不管是网联、信联,还是云联,组成的企业几乎都是行业中的龙头,并不会有什么“虾兵蟹将”掺和其中。
  
  这就是接下来的一个大趋势:很多行业已经走过高速增长的峰顶,开始进入寡头化时代。
  
  行业最乱的时候是出现状况最多也是最难管理的,只有在平稳时才能统一,因为龙头企业都占有大部分市场份额。只要把他们圈在一起,何愁监管管不了。对于不遵守市场规则的小企业,让龙头企业“挤一挤”,连生存空间都没有了;如果龙头企业扰乱市场,监管“挤一挤”,一样没有生存空间。
  
  时代不但赋予了企业力量,也赋予了机构力量。谁都是顺着政策红利做大做强,如果没有政策红利,你什么都不是。过去狼性扩张这么多年,做到了行业的龙头位置,总有一天需要回到规规矩矩的位置。
  
  前车之鉴已经不少,万达、安邦,还有个在风雨中飘摇的海航,谁还想试一试呢?谁都没有多大的空间,不管是监管的需要,还是行业和经济现状的要求,寡头也只能在市场和监管双双越来越收紧的大网之下规规矩矩生存。
  
  总而言之,想要赚钱不踩雷,就得重新审视当前的大势,回归理性的赚钱逻辑。


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