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4个评价维度看10款热门定期寿险

文│夏兴荣


  寿险,对于维持家庭的稳定具有非常重要的作用。它不像重疾险,只有得了指定的重大疾病才赔,也不像意外险,只有因意外所导致的身故或全残才赔,它的责任及其简单:只要身故就赔。因此,寿险对于单一经济支柱的家庭而言具有非常重要的风险转移作用,可以在经济支柱收入中断(身故或全残)后,为其承担未来的家庭负债,维持家里其他人的正常生活水平。笔者将从投保入口、保障力度、保费情况和理赔服务4个维度,对市场上10款热门定期寿险进行介绍和分析(见表1)。



  
  投保入口
  
  投保入口方面主要考察产品对投保人/被保险人的限制条件,例如投保年龄、职业、健康告知和其他限制,见下页表2。
  
  从表中可以看出,大部分定期寿险对职业和地域的限制都比较宽松,承保区域为全国。在投保年龄方面,除了爱相随外的产品都为成年人可投保。弘康大白定期寿险虽然没有明确限制职业,但是超过50万元保额需要验证公司邮箱,有公司邮箱的投保人,肯定都是3类以内职业,擎天柱、瑞泰瑞和爱相守没有职业限制,能够通过的人群最广泛。下面我们对健康告知内容详细考察,见下页表3。
  
  从下页表3可以看出,定期寿险的普遍告知在5~6条,其中信美支柱保健康告知最少为2条。金钟罩的健康告知有5条,其中对职业、部分疾病、高风险运动等做了限制,常见的乙肝、甲状腺疾病可以买,但健康告知第3条,明确提到了结节,经笔者确认:甲状腺结节,如果确诊为良性,可以直接投保,无须告知;但乳腺结节或包块,健康告知第2条明确提到了,需要核保,这一点需要注意。渤海优选的健康告知较为严苛,要求承保人群是超优体,笔者认为能通过健康告知的简直就是超人。免责条款最少,意味着理赔条件也最宽松,发生理赔纠纷的概率就小。
  
  保障力度
  
  这个维度主要考察被保险人能获得多少保障,即包括过了多久能获得保障(等待期),最长可获得多久的保障(最高保险期限),最高能获得多少保障(保额),以及责任免除,见表4。




  
  等待期    大部分产品的等待期是180天,只有中信保诚祯爱一生、华夏人寿爱相随和信美人寿互助保险社支柱保、渤海人寿优选定期寿险为90天。显然,等待期越短,被保险人越能尽快获得保障,对被保险人越有利。特别需要说明的是,瑞泰瑞和在等待期内出现,给付120%的保费。
  
  保障期间    大部分产品都能覆盖到70岁,对于大部分人来说,这个时间已经退休、责任基本完成,能满足大部分人士需求,这与定期寿险的意义暗合。
  
  最高保额    信美支柱保最少,为50万元;其他产品的在线购买至少都在100万元以上,瑞泰瑞和为150万元,金钟罩200万元,爱相守高达250万元。如有更高需求,祯爱一生、擎天柱、爱相守则可以通过体检和核保,分别将保额提升至2000万元、1500万元和2500万元。此外,弘康大白可人工核保,且官方并没有明确地限制最高保额(最高保额以35岁,在一线城市居住的男性为衡量标准),它的保障年限种类也比较多,购买者可以灵活选择合适自己的购买期限。
  
  免责条款    一般都会包含被保险人两年内自杀、投保人对被保险人的故意伤害/杀害、被保险人被实施强制刑事措施。在此基础上,各个保险公司会对某些高风险情况进行免责,比如战争、醉驾、吸毒等。可以看到,瑞泰瑞和和金钟罩的免责较少,分别为3条和4条;祯爱一生在这方面要求则相对严格,共有14条免责。
  
  保费情况
  
  我们假定各产品提供的保障一致,在此基础上,从相同被保险人、相同保险计划的价格来粗略地评估产品的性价比。我们选取了25岁、35岁两个年龄,并对男性和女性费率分别考察。本文在100万元保额,30年期保障的计划下得到如下数据,见附表1。
  
  以上10款产品不论从责任、价格等方面都属优秀。对于80后女性而言,小蘑菇的费率比较优惠,当然,如果对自己的健康比较自信,可以考虑渤海人寿的优选定期寿险。
  
  理赔服务
  
  理赔主要考察保险公司服务,此处暂且从理赔渠道及2017年度公司服务评价两个方面进行衡量,见附表2。
  
  产品推荐
  
  下面是几个简单的产品推荐。
  
  (1)健康状况。身体有恙的投保人优先推荐信美支柱,其健康告知最为宽松。其次,可以考虑弘康大白定寿,这个产品接受线下核保,健康告知无法通过的朋友可以一试。对身体健康状况较为自信的消费者可以考虑祯爱一生及优选定期寿险,其中,中信保诚的公司评价为A级,祯爱一生价格横扫市场,不过免责要求有些严苛。此外,渤海人寿优选定期寿险因为选择了特定的健康人群,所以保费可以做到非常低,如果大家对自己的健康状况极为自信,可以考虑选择这款产品。
  
  (2)品牌。喜欢知名品牌就选太保的爱相守。
  
  (3)追求高保额。祯爱一生、爱相守、擎天柱和弘康大白定期寿险相对其他产品较有优势。
  
  (4)保障全面、期限长。瑞泰瑞和定期寿险免责条件最少,而且该产品把保障期限设置很密集,适合风险上的保守主义者。
  
  10款产品中,小蘑菇、擎天柱和金钟罩这3款产品没有一款评价居首,但也没有某一项评价是最差的,整体都处在中游偏上的位置。对各项责任接受度都属中等,对价格不挑剔的投保人可考虑这3款产品。




  
  本文作者现就职于平安银行。


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