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给孩子买保险是门技术活

文│聂方义



  初为父母,总想把最好的给孩子。给孩子买保险,就是希望利用保险工具来管理孩子所面临的各种风险。“给孩子买保险”最大的“坑”是买错了保险,不仅浪费钱,还会给自己一个“孩子有保险”的虚妄幻觉;第二大风险是保额不足,孩子所面临的风险没有得到实质管理。最差的当然还是在风险面前“裸奔”“赌命”,让孩子的命运随“风”飘荡、听天由命。孩子有哪些可以用保险来进行管理的风险呢?
  
  第一步,知晓风险,了解保险
  
  给孩子买保险之前,先看清楚孩子的哪些风险可以用保险来进行管理。
  
  第一,失去父母这把保护伞的风险。对于这种风险最好的保险产品是定期寿险,被保险人是父母,受益人是孩子。其实,严格意义上讲,只有受益人是孩子的保险,才是真正给孩子的保险。这一点,大多数人都没有搞明白。

  
  第二,罹患重大疾病的风险。通过购买儿童专属的定期重大疾病保险,或终身重大疾病保险,都可以有效管理孩子罹患重大疾病的风险。

  
  第三,意外风险和医疗风险。这些风险可以通过意外险和医疗险来管理。
  
  第四,疑问最多的是如何确保孩子未来的教育金,是否需要购买教育金保险。
  
  笔者认为,对于长达10年、20年的长期储蓄和投资,有比教育金保险更好的选择。当然对于有的家庭而言,教育金保险也有一定的意义。
  
  第二步,计算风险,优先排序
  
  将以上风险和对应的保险产品根据风险的大小,以及自身风险偏好进行优先级排序。解决问题、管理风险,首先要知道问题和风险的所在,知道问题和风险的严重性,才能够相应地、一步一步、主次分明地去挑选合适的金融工具解决问题,设计完整、有效的解决方案。在给孩子买保险这个问题上,多数家长普遍存在不知道最应该买什么保险,这实际上是一个如何计算风险、优先排序的问题。
  
  管理好风险,离不开对风险的识别和量化。本文以0岁和10岁宝宝为例,量化分析孩子所面临风险的大小。
  
  第一,失去爸爸
  
  假设30岁男性喜得贵子,0岁宝宝 在20岁之前失去父亲的可能性大致在3.5%。如果40岁男性喜得贵子,0岁宝宝在20岁之前失去父亲的可能性则高达7.5%,见表1。



  
  第二,失去妈妈
  
  假设30岁女性喜得贵子,0岁宝宝,在20岁之前失去母亲的可能性大致在1.7%左右。如果40岁女性喜得贵子,0岁宝宝在20岁之前失去母亲的可能性则高达4.3%,见表2。孩子失去妈妈的可能性是失去爸爸的可能性的50%~70%。




  
  第三,罹患重大疾病
  
  0~15岁的孩子罹患25种重大疾病的可能性男女相当,大致都在5.33%~6.56%,其风险已经不容小觑,见表3、表4。




  
  以上是从风险事件发生的可能性的大小来计算风险,衡量风险有两个维度,一是发生的可能性,二是损失的程度,也就是如果风险发生,其带来的财务损失的大小。
  
  显而易见,失去爸爸妈妈的风险,不仅仅发生可能性大,而且损失程度也大,因此,孩子最大的风险是失去父母,其次才是孩子罹患重大疾病。孩子罹患重大疾病,有可能给父母带来巨大的财务负担,因为治疗费可能非常高昂。
  
  孩子面临的风险还有生病就医和发生意外,这类风险发生的可能性较大。孩子生个小病、发生小磕碰是常事,但是这类风险的财务损失程度相对而言也比较小。
  
  大家可能会问孩子身故的风险是否需要考虑,首先,随着医学的进步,孩子身故的可能性已经大大减小;其次,孩子不工作、不赚钱,因此其身故所带来的财务损失也很低。
  
  而且,为了防止道德风险,也就是防止丧尽天良的人杀害孩子骗取保险金,儿童10周岁前身故的保险赔付额度也有法律规定的20万元的最高上限。这类财务风险,笔者认为不太需要考虑去设置保障。
  
  笔者认为,孩子面临风险的优选排序如下:
  
  第一优先级,孩子未成年就失去父亲的风险    风险发生可能性高,大致在3%~8%,财务损失严重程度非常大,是首先需要考虑规避的风险。
  
  规避这种风险的方法有两种,一是在孩子一出生就存一大笔钱,二是孩子的父亲投保一大笔保额的定期寿险,受益人是孩子,从而将孩子未成年就失去父亲的风险转移出去。对绝大多数人而言,买定期寿险是更加可行的风险管理方式。
  
  第二优先级,孩子未成年就失去母亲的风险    风险发生可能性低于失去父亲的风险,但也比较高,大致在2%〜5%之间,财务损失严重程度也比较大,是第二需要考虑规避的风险。规避这种风险的方法同上。
  
  第三优先级,孩子未成年就罹患疾病的风险    风险发生可能性远低于失去父亲、母亲的风险,孩子不幸罹患重疾所带来的财务损失主要由父母承担,无论是大病还是小病,最重要的是要有钱治病,不能因为缺钱耽误了孩子病情的治疗。所以,笔者建议首要考虑保障孩子就医的医疗风险,小病一般而言社保就可以保障,中低端的医疗保险可以解决较高的医疗费用的问题,而高端医疗保险不但可以解决医疗费用、也可以解决就医环境和就医体验的问题。对于仅考虑转移孩子大病医疗费用风险的父母,购买中低端的社保补充型的、报销型医疗保险就够了。保费通常在几百元,一般家庭都能负担得起。对于担忧孩子罹患重大疾病对家庭造成经济负担的父母,也可以考虑购买定期(例如保到孩子成年或者20岁左右)的少儿专属重大疾病保险,因为孩子在成年前罹患重大疾病的概率比价低,这类定期的少儿重大疾病保险的费率也大都能负担得起。对于财力较充裕的父母,则可以考虑带有一定储蓄功能、保额会增长以抵御通胀风险的终身重大疾病保险。
  
  第四优先级,孩子发生意外的风险    孩子发生意外的可能性也相对较高,但大多是磕磕碰碰的小事,损失程度一般不太大,大意外发生的概率相对较小。此类风险可以考虑购买意外险来管理,家庭财力允许的情况下,也可以考虑自担这种风险。
  
  第五优先级,教育风险    在给孩子的保险中,教育金保险的重要性并没有以上的各类保险高。当然,根据经济实力和投资能力,是否配资教育金保险也因人而异。含有保费豁免条款的教育金保险本质上是一个定期寿险加上一个中低预期回报的存单。对于18~20年的长期投资而言,可以有更好的储蓄或投资选择,当然前提是孩子的父母理解长期投资的价值和方法,不需要利用保险来进行强制储蓄,而且已经配置了合适保额的定期寿险。
  
  最后还有一类给孩子买的保险,就是财力雄厚家庭的父母希望做好遗产规划,按照自己希望的方式进行财富传承,这类保险主要通过终身寿险来实现,有时也会附加一些信托保障计划。


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