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少儿重疾险:理性在左,感性在右

文│夏兴荣


  儿女是大多数家庭的感情寄托,对于未知的将来,有些风险是父母可以庇护的,而有些风险则需要借助保险。根据世界卫生组织的数据,全球儿童恶性肿瘤的发病总数占癌症总数的0.5%~4.6%,全球每年每百万儿童中有50~200例癌症患者。香港癌症资料统计中心发布的2010—2014年数据显示,全球0~18岁的儿童及青少年各种癌症的发病情况如表1所示。



  
  可以看出,儿童癌症中最为常见的是白血病,其次为原发性脑瘤、淋巴瘤和神经系统细胞瘤,有部分肿瘤基本发生在9岁之前的婴幼儿时期,比如神经系统细胞瘤和视网膜母细胞瘤。除了癌症之外,家长还需要担心的是一些特定重疾呈现低龄化的趋势,例如严重心肌炎、严重脊髓灰质炎等。整体来讲,儿童重疾发病率其实并不高,但由于孩子的身体还处于发育阶段,一旦患病,漫长的治疗和康复周期是必然的。对于新时期下的年轻父母,在各种经济重压之下,儿童重疾给予家庭造成的经济冲击往往也是无法估量。相对充足的重疾保障,对于孩子患病能否及时、有效治愈,是很重要的因素之一,至少在钱这件事情,构筑了一个安全垫。
  
  理性在左:买定投余
  
  20世纪80年代,美国保险业掀起一股风潮,叫作“Buy-Term-Invest-the-Difference”。这股风潮迅速在全世界范围扩散,传入中国后有一个像成语一样简练的名字:买定投余。顾名思义,就是教育人们,在购买寿险的时候,买定期寿险(比如,保障30~70岁)。而相较于终身寿险来说,定期寿险保障期较短,自然价格也比较低,那么省下来的这笔钱,就可以去做理财或者投资,累积到保障期结束,也会是一笔不菲的收益。
  
  “买定投余”完美体现寿险的保障作用和运作原理。用小资金,撬动大保额。尤其对一些自诩为专业过硬、有情怀的保险销售者,这几乎是一条金科玉律。同时,这个观点也从寿险,延伸到了重疾险上。购买定期的、消费型的重大疾病保险,把从预算中省出来的钱,用于理财和投资:用保险来保障确定期限的、人生黄金期的风险,期待理财和投资的收益;老去之后,这笔资金和收益可以用来养老、治病等,自行支配即可。放到孩子的情景上,或许更能体现一种理性的爱。
  
  为人父母,把孩子培养成人,任务就结束了。那么定期重疾买到30岁,保证孩子在独立之前能有足够的保额即可。
  
  这就是由理性支配左脑做出的决定:买定期重疾。中国保监会为了防止道德风险,也就是防止丧尽天良的人杀害孩子骗取保险金,规定未成年人在10周岁前身故,无论意外或疾病原因,身故赔偿额度不能超过20万元,18周岁前不能超过50万元。表2和表3分别是目前市场上热销的少儿中短期及中长期重疾险,供大家参考。




  
  感性在右:爱与责任
  
  笔者并不排斥终身型产品,但也没有偏好。经济条件允许的前提下,笔者建议把终身重疾作为首选。一辈子对孩子来说很长,长到能包容进无限的可能,也长到可能会遇到各种突发状况,长到带病生存可能成为一种我们要习惯的状态。正是如此,每个孩子的重疾保险都应该有足额的保障,都应该有一份终身重疾作为基础,并且额度不低。我们可以选择组合,只在孩子30岁前买到超高的保额,但这一份终身的产品,不可或缺。如果经济不允许,也至少买到65岁以上。如果经济允许,笔者建议全部足额配置成终身重疾。这和经典理论无关,和愿望有关。放手有时,但爱是无限的,下页表4是几款市场上热销的少儿终身重疾险。
  
  抉择:长期or短期
  
  从买定投余的角度来看,买终身重疾经济上不是那么合算。但实际上,买定投余也有局限。买定投余的关键在于投余,能计算的是数字上的收益和风险,而花费的时间和精力、资金的沉默成本,都没有考虑在账面上。同时,买终身重疾相当于锁定了一笔“大病保障金”,但依靠投资和理财获得的收益,这笔钱的用途就无法确定定了。我们似乎进入了一个僵局,试问你能靠左脑独立生存吗?靠右脑呢?答案也许不言而喻。我们追求的是在有限的生命内,获得比有限多一点点的安全感,在有限的生命内,获得比需要的、更多一些的保额。但限制我们的是年龄、身体和预算。所以,买定期还是终身并不是一个非此即彼的问题,而是组合和搭配的折中。
  
  最后笔者想说的是,孩子是父母生命的延续,同时也是家庭和社会未来的希望,愿所有孩子都能健康成长,病痛无忧。




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