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教育保险保得住儿女的教育储备吗

文│廖晓平


  孩子出生,很多家长都开始为孩子筹划美好的将来,教育是重中之重。我们今天就来谈谈关于小朋友教育费用储备和教育金保险的事情。
  
  教育金保险
  
  教育金保险是以为孩子准备教育基金为目的的保险产品,附带一定保障功能。从精算角度来讲,这种产品多数是两全险或年金险,交费期不超过10年,到孩子25~30周岁保单满期终止,而且多数为分红险。
  
  家长们购买教育金保险,无非出于以下原因:
  
  第一,保证孩子在未成年期间不会因为家长的突然离世、家庭收入中断而失去接受教育的机会。
  
  第二,帮助家长强制储蓄,在保值、增值的同时兼具保障功能。
  
  对于第一点,笔者认为,如果担心家长出现意外导致家庭收入中断影响孩子的学习,给家长买足额的人身保险才对,否则孩子的生活难以为继,何谈教育。而第二点才应该是家长购买教育金保险最关键的理由。但是笔者要说的是,这类保险产品的保障功能都很低,不推荐作为孩子成长期的保障选择。至于,其保值增值功能,从投资角度来看,它们真的值得购买吗?
  
  该为孩子准备多少教育金
  
  父母从孩子刚出生就开始做教育规划,随着教育成本不断攀升,我们究竟要为孩子的教育做多少准备,从表1可见一斑。



  
  按普通型作为参考标准,家长需要为孩子准备初中、高中及大学教育费用合计29万元。要匹配这样的教育费用支出,如果用“教育金保险”的方式去解决,家长可能会选择这样的一款产品:
  
  以一个0岁男宝宝为例,选择X康XX教育金保障计划(分红型)。初中3年,每年2.5万元教育金;高中3年,每年3万元;大学4年,每年3万元。30岁保单满期时还能获得婚嫁金1万元。这份保险共需要交费10年,每年24140元。合计支出保费24.14万元,一共获得教育金及婚嫁金29.5万元。
  
  如果你想问这款产品合不合适?那么,请继续往下看。
  
  教育金保险的投入产出不如定存
  
  以上这款教育金保险的投入产出比,计算公式是(教育金 + 婚嫁金)/保费。在不计算保单分红的情况下,上面这份教育金保险的投入产出比为122%。如果加上保单分红,按中档红利4.5%测算(实际上保单分红是非保证的),投入产出比为149%。
  
  假如用定期存款的方式去存这笔钱,并且按照上面约定的时间和金额提取教育金。按目前广发银行3年定存利率3.1%计算,投入产出比也有151%。
  
  很明显,即使加上分红,教育金保险的投入产出不如定存。为什么呢?
  
  从精算角度分析造成这个问题的原因,主要因素是教育金保险定价中存在不低的费用率,还有保险期间偏短(20~30年左右)。
  
  所谓费用率,是指保费中用于补偿保险公司销售和管理费用的比例。教育金保险常用的费率用如下:第1年30%,第2年20%,第3年14%,第4年及以后8%。对于理财型保险,费用率一般会拉低投入产出比。
  
  通常,保险公司倾向于拉长理财型保险的保险期间,用长期分红来弥补费用缺口。但是目前国内教育金保险的保险期间都偏短,依靠本身就不高的保证利益,以及非保证的分红,难以弥补费用缺口,就很容易出现投入产出比不高的问题。
  
  家长购买教育金保险无非是给孩子做的一个投资储蓄计划,通过向保险公司有计划地、强制性地交纳保费来实现,本质上就是一个投资工具,投入产出比是评价这类产品最重要的标准。投入产出比越低,意味着为了获取未来教育金付出的成本越高。
  
  所以,用教育金保险去匹配教育费用储备需求,并不见得是最佳选择。因为不仅投入产出不及定存,而且还受限于保单的流动性,一旦提前退保还有可能蒙受退保损失。为了不高的收益而放弃了流动性,不值得。
  
  教育储备投资原则
  
  如果购买教育金保险不是最佳选择?普通百姓还有其他选择吗?答案是有的。但在选择之前,我们首先要搞清楚做教育费用储备的投资原则:
  
  (1)提前做,越早越好,这是一个积少成多的过程。
  
  (2)做好规划,了解清楚教育成本,梳理清楚家庭财务状况,合理进行教育费用储蓄和投资。
  
  (3)不要一味追求绝对的零风险,否则你永远跑不过教育成本的通胀;也别盲目追求高风险,应该保持中长期的、偏中性的投资策略。
  
  根据上述原则,笔者综合目前市场上普通消费者能接触到理财工具,并根据自己的投资偏好和风险承受能力,总结投资策略如表2所示。




  
  按照以上投资策略,每年的综合投资回报率在3.85%~8%(假设股票型基金最低收益率为0)。当然随着投资市场的变化及新旧投资工具的交替,未来这些投资策略还是需要持续优化,仅供参考。




  
  小结
  
  笔者认为,教育费用储备是每个家庭理财的必修课程。跟身边很多朋友聊起这事,大多数人的选择是:存银行、买教育金保险,或买房子、炒股票,基本都在走两个极端。前者极大牺牲了理财效率,后者又严重放大了风险。
  
  从投资角度说,教育金保险在某种程度上更适合投资渠道众多、不介意牺牲效率来分散投资的高净值家庭。对于普通家庭,面对日益上升的教育成本,教育金保险并不是最佳的选择。还不如自己认真学点理财,亲自操办孩子的教育费用储备。
  
  其实,在教育费用储备这件事情上,再次凸显了目前“工薪阶层困境”的现象。出于自身日益膨胀的焦虑情绪和对社会的不信任感,以及本身在金融领域知识的匮乏,大部分工薪阶层都没有自我规划和理财的动力,更别谈理财能力。作为普通人,要冷静看待收入,正确规划家庭现金流,用开放的心态去了解各种理财常识和产品(包括保险),然后做出适合自己的理财选择并且定期检视调整。


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