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留学金规划需严防缩水

文│孙英


  大学毕业后,孩子们往往面临两个选择:找工作或继续深造。而在国外,一般都会鼓励孩子先找一份工作,认清自己真正喜爱的职业方向,再考虑边工作边读书,继续进修硕士和博士。因此,国外家长在规划留学教育金时,时间覆盖到孩子大学毕业,就已经完成80%~90%了,并不一定要负担孩子的深造教育金。
  
  但在我国,如果期望孩子出国留学,则需要认真规划这笔教育金。本文重点探讨如何合理规划孩子的留学教育金。



  
  谨防学费缩水
  
  如果家长在孩子小的时候就有很强的赚钱能力,想提前筹备孩子的学费,那么教育金的专户专用是必需的。家庭需要累积一个教育金专户,如果资金足够充足,可以尽早开始规划和安排。
  
  以美国为例,美国大学学费每年有4%~5%的上浮,只有保证获得相应的年化投资回报率,资金才跟得上通胀的速度。所以,如何保证教育金不缩水,是当下留学生家庭必须关心的问题。
  
  有的家庭看得比较长远,在孩子出生时就为子女做留学规划;也有的家庭在孩子长大后,看到周围朋友都纷纷把孩子送出国,自己家也具备这样的条件,于是萌生了送孩子出国的想法。由此可见,每个家庭的子女留学规划起点可能是不同的。
  
  巧用基金投资组合
  
  目前,选择留学美国的学生占据出国留学群体的大多数。对于这部分人群来说,如果当下有能力,可以用美元来做教育金储备,而不是一直持有人民币,直到出国前再换成美元。原因是,虽然美元兑人民币汇率一直处于涨跌交替的状态,但这笔用于留学的资金最终需要的是美元。假设今年你的家庭收入较多,可以考虑积攒一笔教育金并把它兑换成美元,你要做的是打理这部分美元,让它每年获得4%~5%的收益。
  
  对大多数家庭来说,给孩子准备教育金的最长时间是18年。教育金的积累是一种刚需,除了因为某些原因推迟,孩子到了上学年龄就必须去学校接受教育。简而言之,我们打理教育金的期限是固定的,预期收益率也是固定的,剩下的就是如何安排的问题了。
  
  从个人角度而言,建议选择一个美元币种的投资组合,并且将高风险、中风险、无风险3种情况相互搭配。首先,高风险可能是股票或股票型基金,可作为“进攻”的一部分;其次,还要有中间的稳健层,股票和债券各占50%,简单来说就是追求中间数;最后,底层要有定期存款,从抵御风险的角度而言,它是非常稳健的。
  
  那么,如果选择这三类产品,且要求是美元币种,在中国当下的市场上寻找,比较适合的是QDII基金。有人会考虑,美国市场在经历了2017年的涨势之后可能会出现回调,欧洲经济复苏,欧元表现强劲,该如何通过QDII参与到全球的投资中。
  
  实际上,我们不可能做到一次性安排持续多年的配置组合,因为无论哪个地区的经济都处在波动中。因此,我们通常根据当下的经济环境建立起组合,每半年或一年考量这个组合的表现,再根据彼时的环境,决定是否进行调整。目前,市场上共有QDII基金200多只,覆盖全球众多国家和地区,基本可以满足海外的投资需求。
  
  接下来需要防范的问题是不要在高涨时做所谓的止盈,或在下跌时做止损。这两个动作都是让你离开市场,而不是继续留在市场中,也就无从谈论长期收益。事实上,没有人能预测市场的高点和低点,你要做的就是待在市场中,不被过高的上涨和过低的下跌甩出去,通过5~10年的长期投资,实现你的理财目标。比如,你可以用18年的时间完成孩子教育金的累积,或者用20~30年的时间,完成自己的养老目标。
  
  市场起起落落,我们不可能一直持有一只基金。过去10年,中国基金市场共有12只基金翻了10倍,但很少有人真正拿到这个收益。大多数曾经持有过这12只基金中的某一只,但这些人中的大部分又在涨幅较好、拿到收益时选择离开,并没有一路笑到最后。
  
  笔者认为,如果持有单只基金,它的涨幅或跌幅很可能使我们无法坚持长期投资。而持有一个组合,获取市场的平均收益,这也许是最佳的选择。与此同时,我们还要抵御市场下跌的风险。在这个舒适区内,跟随市场,不落后于市场。可能10年过后,你就会看到惊喜。这个道理在国外已经被反复证明,在国内也开始得到验证。
  
  合理运用保险教育年金
  
  简单来说,保险教育年金可以理解为类似储蓄的工具。它保证钱放在里面不会减少,但并不能像激进的投资工具一样实现大幅增值。
  
  保险公司也会将收到的保费投入到资产中,因为只有资产才能带来回报。其投资标的可能是基金、国债、银行间市场的产品等。其优势在于,这些资金能够进入大众投资者无法进入的市场。当然,如果我们选择投资基金,也可以进入这些市场,其路线相对更直接,但无法保证本金不会受到损失。
  
  综上,在规划子女留学教育金时,有一定的方法可寻。一方面,可以通过保险教育年金的方式储备教育金,把它当作比定期存款收益更高的一种储蓄方式。但切忌预期过高,不要期待能够因此获取大幅收益,而是把它当作一个长期储蓄。另一方面,通过资产配置的方式储备教育金。最重要的是跟住市场,然后设立一个小目标,比如4%~5%的预期年化回报率,并根据自己的风险偏好合理地配置资产。


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