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重疾险挑选4步走

文│本刊记者  夏淑媛


  如何挑选适合自己的重疾险,以下4个步骤供大家参考。
  
  第一步,选防癌还是选重疾
  
  从经济角度来说,虽然癌症只是重大疾病的一种,但防癌险的价格并没有比重疾险便宜太多。考虑到多出来的那部分保费产生的边际保障,重疾险还是非常划算的。注意,这是对年龄低于60岁的人讨论的结果。年纪变大之后,可选择范围非常小,基本圈定在防癌险上。
  
  第二步,要不要身故责任
  
  思考要不要寿险责任,也就是身故或全残。实际上,包不包含寿险责任,这是重疾险价格的一个分水岭。市场上一批高性价比、保障极致的重疾险,都不含身故或全残责任,也就是只保障重疾,我们称其为纯重疾——因为纯粹,所以便宜,所以极致。以下给出几个可供参考决策的事实:(1)在没发生重疾之前,带身故责任的重疾险既可以当重疾险用,也可以当寿险用。如果考虑好重疾险和寿险都要配置,买纯重疾险+纯寿险的价格,比带身故的重疾险高出30%。(2)从市场情况来看,带身故责任的重疾险普遍包含更多病种。
  
  如果你是一个充分理性的人,纯重疾会是一个非常好的选择,如果有需要,建议消费者再配置一份单纯的寿险。当然,每个人都有自己的顾虑和限制,那么带身故责任的重疾险中性价比较高的,也是不错的选择。
  
  第三步,选分红还是不分红
  
  可分红的重疾险使产品的保额不断提升,一定程度上抵御通胀。这种在重疾险上增加分红的设置还是比较科学和合理的,但是有一点需要注意,分红都是非保证的,在挑选分红重疾险时不应过分关注计划书上演示的分红金额。
  
  第四步,花里胡哨的责任要不要
  
  特定疾病额外给付还是重疾多次给付?当然,包含特定疾病额外给付的产品自然很好,没有也没关系,也就是说,这不是构成消费者购买一款重疾险的核心决策。如果特别担心某几种疾病,附加特定疾病的1年期产品会是更好的选择。
  
  关于重疾险多次给付的问题。这种多次给付型产品问世的初衷,是解决重疾赔过之后无法再购买的顾虑,而实际上,产品形态、责任和初衷却是大相径庭:第一,所有的多次给付重疾,都不能解决复发问题——就是赔不了。相关数据显示,癌症复发概率非常大。第二,多次给付的产品大都进行了分组,同组内只能赔付一次。
  
  如果购买多次给付型产品是因为担忧二次治疗的费用,那不如直接购买单次赔付的纯重疾,把保额买高。

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