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合理选择重疾险保额

文│牟剑群


  我们究竟应该购买多少的重疾险保额呢?我们将分别给出给孩子、中年人及老年人购买重疾险保额的选择建议。
  
  孩子保额的选择    我们一直在说,买保险应该优先给家中的经济支柱购买,因此孩子的重疾险保额够用即可,不用过高。而且因为保险产品更新换代较快,并没有必要一步到位,后续还可继续补充。
  
  虽然建议给孩子的重疾险保额不要买太高,但仍要有一份适当保额的重疾险作为保底。根据目前孩子发病率较高几项重疾的治疗费用,50万元保额已经基本够用。如果对孩子的就医环境和用药有更高要求,可以考虑80万〜100万元的保额。
  
  中年人保额的选择    我们在给自己选择重疾险保额时,要对未来可能发生的损失金额进行一定的预判。重疾险有两个作用:一是补偿治疗开支,二是补偿收入损失。因此,对于我们而言,未来患重疾可能导致的损失,大约是一次重疾治疗的花费,外加1〜2年的工作收入。
  
  癌症是重疾中最高发、治疗费用较高的一种疾病,因此我们通常以一次癌症的治疗费用作为基础,再加上被保险人1〜2年的收入作为保额。
  
  至于癌症的治疗花费,可能每个人的看法都不同,花30万元也能治,花200万元也能治,区别就是治疗的效果及生存率会有显著不同。那么,究竟要为自己患重疾预留出多少的费用进行治疗,这需要考虑自己的实际经济状况和对治疗的预期。
  
  通常,对于一般人而言,要以拥有100万〜200万元的重疾险保额为目标。如果购买了医疗险,则可以对治疗开支提供进一步的补偿,重疾险的保额可以适当降低。如果年纪较轻,并对自己的身体状况比较有信心,可以不用一步到位;但是如果已经到了中年,那这份重疾险保单可能就是诸位人生中唯一的一份重疾险保单了,相信这时大部分人的收入也已经比较可观,笔者推荐一次性买足重疾险保额。
  
  老年人保额的选择    似乎父母才是家庭中最需要重疾险保障的,因为他们的患病概率较大,而且年轻家庭的经济状况很容易因为父母患病而被拖垮。但是,给父母购买重疾险经常会出现保费倒挂的现象,所交保费总和会超过保额,看上去很不划算。不过,因为父母会有较大的概率在20〜25年的交费期内出险,从而豁免后续保费,因此为父母投保重疾险也是有一定的实用性。
  
  说到底,为父母投保重疾险,对家庭的保费支出压力较大,因此应先把家庭经济支柱的保额买足,再考虑给父母投保重疾险。由于父母大多数已经退休,我们大可不用考虑重疾险的收入损失补偿作用,保额选择通常只要够一次重疾的治疗即可,范围在30万〜50万元。
  
  本文作者系北美准精算师,现居中国香港,对全球保险产品颇有研究。

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