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重疾险解码

文│张小晶


  不可否认,无论是线下还是线上,保险条款依旧常被吐槽晦涩难懂,也许笔者无法改变这一现状,但可以给大家分享一些重疾险拆解的经验,至少让大家看条款时不再那么烧脑。



  
  重疾险的给付条件
  
  给付条件是保险专用术语,通俗来讲,给付条件就是保单受益人可以拿到理赔款的条件。重疾险和医疗险之间最大的区别,就是给付条件。
  
  重疾险是以合同约定的特定重疾发生为保险金给付条件的保险,而且保额(也就是保单受益人能拿到的赔偿金额),是在签订合约时就提前约定好的,后续是不能随意更改的。比如A同学买了一份保额50万元的重疾险(假设不带分红),那么只要他被确诊为患该重疾险疾病列表中的一种,就立即可以获得50万元的保险赔偿。至于他是不是要拿这笔钱去治疗,或者他觉得治疗无望,想要用人生最后的时间去环游世界,都是他自己的选择。
  
  而医疗险则是以患者住院时的实际治疗花费为给付基础的保险,无论患者罹患何种疾病,只要是符合正常医疗所需的治疗花费,都可以获得一定程度的报销。比如B同学买了一份高端医疗险,患了一种大家从来都没有听说过的新型疾病,那么他在医院里所有合理的医疗开支几乎都可以得到报销。当然,B同学可能就不能像A同学那么任性了,如果他放弃治疗,医疗险是一分钱都不会赔给他,因为医疗险是以住院治疗中实际治疗花费为给付基础。
  
  重疾险的赔偿责任
  
  重疾险,顾名思义,是以患重大疾病为主要赔偿责任的保险,但从现在的重疾险产品形态来看,也不尽然。我们从以下几点来看重疾险的赔偿责任。
  
  重疾种类    重疾保障的种类够用即可,刻意夸大产品所能保障的疾病种类多只是一种营销策略,因为中国保险行业协会与中国医师协会共同定义的25种疾病已经占到总疾病发生率的95%以上,有些为了博人眼球所新增的疾病在再保险公司的数据系统中甚至没有任何过往理赔记录。
  
  身故赔偿    市场上比较主流的重疾险都包含身故赔偿责任,并且与重疾赔偿共用同一个保额,这种产品也叫作提前给付型重疾,也就是如果被保险人罹患重大疾病,保险公司就提前把身故赔偿金先给了保单受益人,合约也随即中止。由于身故赔偿的责任价值较高(因此死亡对被保险人而言是个必然事件),会同时拉高产品的保费和现金价值,因此带身故责任的重疾险,往往被称为返本型重疾险;而不带身故责任的重疾险,由于保费便宜,被保险人有可能因无疾而终拿不到赔偿金,因此常被称为消费型重疾险。
  
  其他赔偿责任    轻症赔偿几乎已经成为现在重疾险的标配,而原位癌、非典型急性心肌梗塞等轻症的发病率也较高,通常会赔偿原保额的20%〜25%,实用性较大;中症赔偿通常以50%的原保额为赔偿标准,可以略微提高一些如轻度脑中风等比轻症严重,但又达不到重疾标准的疾病的赔偿额度;重疾分组赔偿和多次赔偿,笔者认为针对癌症复发的多次赔偿比较实用,其他的多次赔偿意义并不大,在保费相差不大的情况下可以起到锦上添花的作用,如果保费较高则不太推荐购买。
  
  重疾险的保障期
  
  按保障期分,目前市面上重疾险主要有两种:一种是保障20年、30年,保障至60岁、保障至70岁的定期重疾险,这种重疾险仅在保障期内提供保险赔偿,超过保障期后即使确诊重疾,也无法获得赔偿;另一种是保障终身的终身重疾险。有的投保人会在选择定期型还是终身型的重疾险上纠结,因为定期型的虽比较便宜,但往往无法给疾病高发的中老年期提供保障;而终身型的保障虽然全面,但保费价格却比定期型的高出了不少。究竟该选哪种,没有标准答案,还是要综合考虑自己的实际需求和经济状况进行选择。
  
  有人说,如果我现在赚钱比较少,可不可以先买份定期的,以后等赚钱多了再买终身的?其实这种想法是有一定风险的,因为有一种可能是,在还没来得及买终身重疾险之前,我们的身体出现了某些问题,导致以后无法通过保险公司的核保。也就是说,过了定期重疾险的保障期,我们就无法继续拥有重疾保障了。
  
  重疾险的交费期
  
  目前市场上常见产品的交费期有10年交费、20年交费、25年交费,还有交至50岁、60岁等。通常的规律是,交费期越短,所交的总保费就越少;交费期越长,所交的总保费就越多。这时,很多人不知道该如何选择交费期,看上去选择短期交费更划算,只不过前期的经济压力会大一些,在一般情况下,笔者则推荐大家选择更长的交费期。
  
  首先,无论投保人选择什么样的交费期,对于保险公司而言,每张保单的利润情况都是相近的。因此从投保人的角度出发,没法从交费期的选择上占到保险公司“便宜”。
  
  其次,要考虑货币的真实价值和通胀,因为目前重疾险产品的交费都是均衡保费,即每年所交的保费金额相等。但是20年后的100元,并不等于今天的100元,因为通胀的存在,使未来那些尚未交的保费的真实价值打了折扣。因此,简单地将年交保费乘以交费年限来算总保费,并用总保费进行对比,实际上很不科学。
  
  再次,我们还要考虑自己赚钱能力的提升。虽然保险公司并不会将投保人的升职加薪考虑在定价模型中,但实际上我们的赚钱能力是在不断增长的。
  
  最后,重疾险一般都有保费豁免功能。因为一旦被保险人发生重疾或身故理赔,保险合约即会终止(部分包含多次赔付的产品除外),后续的保费也就不用再交。在这种情况下,选择一个较长的交费期,被保险人就有更大的概率可以在交费期内出险,从而省下后续几年的保费。


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