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主动追求前路还是让财富倒逼你进步

  无论有心还是无意,我们在生活中都不知不觉地做出一个又一个关于财产的重要决策。


  
  普通又独特的一天
  
  每个月10日是我最开心的日子——发工资的日子。邮箱里查阅人力资源部门发来的工资明细,扣掉五险一金,扣缴个人所得税,实发工资25974元。打开工资卡银行的手机银行,看到工资已经到账。1年前为买车设置了基金定投,选择了平衡型基金,定投时间设置为发工资的当天,系统提示已经自动定投3500元。
  
  3年前,老家所在的三线城市房地产开始升值,在大城市买房短期内不现实,和家人商量后决定先在老家买套房子,用工作几年来的积蓄加上父母的支持交了首付,从此成了“房奴”,每个月5000元房贷成为固定开支,这笔钱要从工资卡中预留出来。
  
  在工作的城市租房生活,月底租住的房子要交下个季度的房租了,9000元房租需要预留出来,把工资卡中的这笔钱先放进余额宝中。
  
  手机银行提醒,23日是信用卡的还款日。查一查上个月的账单,消费了1.2万元,盘算了一下,一次还款比较吃力,动动手选择了分6期还款,虽然要多花一些手续费,但是可以分散还款的压力。
  
  “叮”,某保险公司发来了一条手机短信:给父母买的重疾险保单这个月需要交费了,提醒我交费的银行卡要有足够的余额。
  
  “叮”又一条短信提醒,是互联网平台提醒我:为自己购买的1年期重大疾病保险、意外伤害保险下个月到期,为了让保障连续无空档,提醒我及时到平台重新办理续保。前年,我去探望过一位患重病的朋友,看到几十万元的医疗费用给朋友家庭带来的压力、给家人造成的困扰,我选择为自己投保了重大疾病保险,今年还要继续投保。
  
  午餐时间,同事说最近投资了一个收益很不错的P2P产品,年化收益率30%,投资1万元,1年能赚3000元,推荐我也一起投资。虽然投资收益诱人,但我更关心资金是否安全,同事也说不出个所以然。这几天在微信朋友圈中看到很多关于P2P跑路的文章,“你惦记人家的利息,人家惦记你的本金。”一句段子让我很看重平台的安全性,如何判断一家P2P平台安不安全我没有概念,但不懂的东西不投资,是我坚持的原则。
  
  15∶00股市收市前,我查了查股票交易App,持有的两只股票一只跌了1个点,另一只涨了3个点,今天股票赚了2000元,晚上约朋友去聚餐,手机提前预约了座位,团购有活动还有优惠。
  
  赶去和朋友聚餐的地铁上,微信朋友圈里看到最要好的同学10月要参加腾格里大漠的徒步,正在众筹费用。他一直坚持自我突破、自我探索的激情感染了我,这次不能一起同行,在众筹平台为他助力520元,借他的眼和心感受大漠。
  
  和朋友见面,说起了各自的近况,我报名参加了线上课程,给自己充充电;她打算辞职创业,和几个朋友一起成立自己的工作室。畅聊一番,我很看好他们的前景,想参股一起创业,朋友很欢迎,但也诚恳地提醒我创业有风险,入股需谨慎。
  
  普通又独特的一天就这样过去了,盘算一下,这个月的工资分配下来已经所剩无几,还好有信用卡和支付宝可以周转。
  
  这样的一天你是否似曾相识?这里的“我”,就是千千万万个你某一时刻的缩影。你我都在生活中的不知不觉间做出了一个又一个关于财产的重要决策。你我的生活与财产的决策息息相关,奇怪的是,父母会教给我们很多知识和道理,却很少教我们如何打理财产,十几年的学校教育从来没有一门课告诉我们理财是什么、怎么理财。没有人教我们并不等于不需要去面对理财问题,生活自会教育你我。我们从文化中继承了最朴素的勤俭持家观念,从拿到第一份工资时就在实践中学习,懵懵懂懂、磕磕绊绊,走过弯路、掉过坑,缓慢进步。
  
  琐碎背后的理财逻辑
  
  上述看似普通的生活琐碎,背后其实蕴含着丰富、深厚的理财逻辑。
  
  理财目标,以终为始
  
  人们理财的目的是为了实现幸福的人生,而人的幸福感则来自于需求目标的实现。目标的实现都需要财产的支撑。人生的美好目标又可以按照生命周期具象为收入稳定有增长,衣食无忧有爱好,有房有车有存款,婚姻幸福有感情,子女教育有发展,父母赡养有余力,生老病死有保险,退休养老有品质,生前身后留财产。目标之间环环相扣,互相成就,互相制约。
  
  家庭财务,望闻问切
  
  种类多元,结构复杂的财产在持有、管理、使用、收益中变化更多,要清晰掌握个人的财产真相,家庭财务分析是基本功。
  
  家庭所有种类的财富都用货币量化,收入、支出、资产、负债分门别类。收入反映家庭创造财富的方式,是主要依靠个人的体力和脑力劳动创造收入,还是用钱赚钱;支出决定着各项生活目标的实现和生活的品质;资产反映家庭财富的成长性、安全性;负债反映家庭的风险现状、信用情况。收入-支出=结余,资产-负债=净资产。量化的财务数据帮助我们拨开表象,看透自己真实的财产情况,通过跟踪长期数据能反映自己家庭财富的变化趋势,这都为重要的财务决策提供了依据。
  
  理财工具,风险收益平衡决策
  
  理财工具琳琅满目且快速更新。股票、基金、债券、信托、私募、外汇、P2P,银行理财、保险、黄金……每一种又按照分类标准的不同分为若干细目。一个人要透彻地了解所有理财工具已经变得不可能,如何选择合适的理财工具来实现我们的目标?这时需要找到一个尺子来测量形形色色的理财工具。尺子的刻度有3个维度:收益性、风险性和流动性。人生所处的阶段不同,针对的目标不同,选择理财工具时看中的维度也不同。多种工具组合应用,风险分散,收益平稳,期限错落有致,就是资产配置。
  
  宏观环境,应势而动
  
  现代社会再也不是自给自足、自成循环的农耕时代了,世界都成为地球村,每个人都息息相关,而且互相影响的速度越来越快。中美贸易战僵持对峙,印度人民的收入会下降;阿拉伯地区战争不断,影响着全球的科技创新。英国的一家公司上市了,造就中国数位亿万富翁;中国的劳动力价格上升了,拖垮美国的数家企业。一个特区划定了,动摇万千家庭的婚姻;一部法律调整了,所有公司的保险产品重新设计。一对企业家夫妻离婚了,数千万股民的钱瞬间蒸发;一个犯罪案件发生了,所有人都不能使用某款打车软件。
  
  我们和我们的财产是这千丝万缕关系网中的一个个节点,政治、经济、法律、文化、名人,甚至一个普通人都会牵动你我,“两耳不闻窗外事”已经不可能,置身事外也不再现实。我们需要跟随宏观环境的脉动顺势做出调整,没有完美的财富安排,只有踏准节奏的选择。
  
  改革开放的40年,中国已经发生了翻天覆地的变化。以前我们饥饿着,渴望财富;现在我们富足了,财富却成为不安全感的源头。理财这件事变得越来越难自己动手了,理财思维已经赶不上你的财富增长,就像快节奏的生活让灵魂赶不上你的脚步。
  
  财富如水流转,不停不慢,你朴素的理财思维要快步赶上财富的节奏,或许你可以借用别人的大脑来实现自己的财富目标,把专业的事情交给专业的人去做。
  
  是主动追求进步,还是让财富倒逼你进步,请做出你的选择。
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