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封面报道

文│本刊记者

文│本刊记者  陈小慧


  作为世界上最重要的离岸金融中心之一,香港地区有着自由开放的金融环境,香港保单的保险费率相对较低、保障内容较丰富,同时采用了全球化的投资方式及不同币种的计价方式,香港地区多年来一直是各国居民境外金融投资的热门选项。由于语言文化和地域优势,香港保单近年来也受到内地居民热捧。
  
  市场概览
  
  香港作为金融自由港,聚集了全世界众多知名的保险公司。
  
  香港保险公司情况
  
  截至2018年3月31日,香港共有160间获授权保险公司。按授权业务类型分类,有94间经营一般业务,47间经营长期业务,其余19间则经营综合业务。香港保险公司注册地分布在全球各地,市场国际化程度较高,其注册地分布在全球23个国家及地区,前3名依次为中国香港(88家)、百慕大(12家)、美国(11家)。
  
  香港保险销售人员情况
  
  根据保险代理登记委员会(以下简称登记委员会)提供的统计数字,截至2018年3月31日,在登记委员会登记的保险代理商共有2413家,个人代理人62811名,负责人及业务代表26033名。截至2018年3月31日,共有771名获授权保险经纪,这些保险经纪都是两个获认可保险经纪团体,即香港保险顾问联会及香港专业保险经纪协会的成员,此外,登记成为获授权保险经纪的行政总裁/业务代表共有9622人。



  
  市场集中度
  
  从市场集中度来看,长期业务中约有80%的保额集中在前十大保险公司。从2018年一季度香港个人新单业务-总保费收入来看,前十大保险公司的市场占有率为90%,个人新单业务总保费收入为397亿港元,见表1。




  
  香港保险业市场变化
  
  近年来,香港保险业的市场规模发展迅速,并持续增长,毛保费总额从2008年的1544亿元上涨到2017年的4896亿元,见图2。




  
  根据瑞士再保险公司的Sigma报告,2008年,香港毛保费总额仅为1544亿元,保险密度为22188元,保险深度为11%。2016年香港寿险市场保险密度(人均保费)超过43000元(人口7377521),保险深度约13.1%。2015年香港寿险规模为3217.89亿元,寿险密度为44110.56元,寿险深度为13.31%,意味着保险业在香港整个国民经济中所占据的地位逐年上升。




  
  受内地访客投保数量增加与当地保险业务稳步增长的双重驱动,香港保险业近几年实现了高速增长。从2009年起,内地赴香港购买保险的人数成倍激增,10年间上涨近17倍。2005年内地赴港购买保单的规模占整个香港总保单的比例不到4%,到2016年,内地访客新单保费726.88亿港元,占香港个人寿险业务总新造保费的39.3%。因此,香港保险业的快速增长与内地居民赴港购买保险密不可分,内地居民已经成为香港保险业的重要客户,见表2。




  
  谁在购买香港保险
  
  究竟什么样的人会选择到香港购买保险?我们对投保香港保险的内地居民肖像进行了描绘。通过分析所掌握的用户数据,我们发现对香港保险感兴趣的内地居民主要具有以下特点。
  
  (1)主要来自中国一线城市,以深圳、广州、北京、上海居多。
  
  (2)投保人以女性居多,其中男性占比34.4%,女性占比65.6%(下页图5),近8成为已婚家庭(图6),有1~2个子女(图7)。




  
  (3)被保险人年龄主要集中在30~40岁(图8)。
  
  (4)绝大部分投保人家庭年收入在24万元以上(图9)。
  
  (5)超过半数的用户都表示自己的身体已经存在一定程度的小异常(图10)。




  
  实际上,得出以上的香港保险用户肖像并不意外。除一部分高净值人群外,从心理上比较容易接受香港保险,大多数是受教育水平较高的中产家庭,或是目前仍处于奋斗阶段的年轻潜力中产。从香港保险的本质分析,也可以理解它在中国内地市场独特的消费者“市场定位”:有较高的金融素养,有一定的财富累积,对未来生活有长远的规划,对家庭资产多元化配置有一定需求。


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