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封面报道

文│本刊记者

文│毛丹平


  我们用收入承担未来的财务责任,一般而言,我们的收入主要有两个来源:一是工作收入,二是理财收入。身体创造价值对应的财务资源就是我们的收入,它是人力资本价值实现的载体,收入的多少体现出人力资本价值的高低。当身体受到极大的伤害,这常常意味着失去创造收入的能力,这时我们将面临失业、生病、失能、死亡等风险,这些风险会导致人力资本的变化,给我们带来潜在的财务损失。
  
  保障缺口计算    通过需求分析法可以计算出人寿保险的缺口需求,其计算步骤分3步。
  
  (1)第一步,估算客户的所有经济需求;
  
  (2)第二步,计算已有或确信可得的资源;
  
  (3)第三步,用需要额度减去已有的额度得到目前需要的人寿保额,即客户的寿险需求缺口=客户的保险需求额度-已备额度,如下表所示。



  
  需求分析法的基本思路:当家庭经济支柱收入来源中断,其他家庭成员还需要多少资金才能维持原有的生活品质?一个典型家庭的经济需求包括:(1)还清债务,让家人免受债务困扰;(2)维持家庭成员的生活品质,包括子女教育、父母赡养等家庭支出不受影响;(3)备足关怀费用,包括遗产税金、临终关怀费。
  
  已备资源,即现有的或者确定可得的财务资源,它包括:(1)配偶未来工作的收入;(2)可用的生息资产,比如存款和股票投资等;(3)社会保障;(4)已有的商业保险;(5)团体寿险与企业年金。
  
  高负债更需高保额    现代人普遍高负债。一旦收入中断,身上的负债就需要用资产来偿还,这种情况下变卖资产通常会折价,家人的生活品质也会受到影响。所以负债高的人更应该购买高保额的保险。
  
  对于富人来说,最应该做的事情是把资产抵押给银行,把人寿风险转嫁给保险公司。假如你坐拥2000万元的房产,这些房产既不出租也没用于自住,它并不会给生活品质带来改善。如果房地产市场紧缩,房子升值的机会变得渺茫,市场租金开始上涨。此时,可以考虑将2000万元的房产拿来进行抵押,按照50%的抵押率获得1000万元贷款,再用贷款金额的一部分,比如200万元去购买1000万元保额的保单,剩下的800万元用于投资、消费、深造或旅行。还可以把房产出租,获取租金收益来弥补贷款的利息支出,但前提是将人寿风险转嫁给保险公司,如果不幸收入中断,其他家庭成员还能通过1000万元的保险金去偿还负债。


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